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保险市场洗牌:“独立代理人”首获正名

2018年07月21日 15:40
来源: 中国经营网

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   近日,银保监会下发《保险代理人监管规定(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。这项事关800多万保险营销员的基础制度一经公布即引起了市场高度关注和热议。

  据了解,银保监会此次的《征求意见稿》主要针对三个方面:一是保险代理机构、二是保险兼业代理机构、三是保险代理人。

  曾经被市场所期待的“独立代理人”概念在该规定中首度明确,但独立代理人只能代理一家公司产品,离市场预期仍有很大距离。此前,市场盛传监管将恢复代理人资格考试制度,一度引发代理人规模增长的担忧,而此次《征求意见稿》中并未提及资格考试。

  只能代理一家的产品

  《征求意见稿》提出,个人保险代理人包括团队型个人保险代理人和独立个人保险代理人。其中,团队型个人保险代理人是指与其他个人保险代理人组成团队,接受团队组织管理的个人保险代理人;独立个人保险代理人是指不依托任何团队的个人保险代理人。

  同时,《征求意见稿》第三十九条要求,个人保险代理人、保险代理机构从业人员只限于通过一家机构进行执业登记。

  至此,业内呼唤多时的“独立代理人”概念首度明确。虽然此前监管也曾提过“独立代理人”,不过并没有明确的说法。但此次独立代理人 “不依托任何团队” 的定义,离市场预期仍有很大距离。

  一位深圳寿险公司总部工作人员认为,“按这个定义,独立代理人其实就是不在保险公司金字塔式代理人体系里,别的都一样,也只能与某家公司有劳务或代理关系,没什么改变。目前国内这个概念还是传统意义上的专属代理人,不是真正意义上的独立代理人。”

  有山东某财险公司总部人士分析称,“独立代理人”的潜在利益是可能避免组织管理约束,拥有更多的活动自由,避免由组织管理链条过长而产生的费用抵扣,将获得更多的保险销售佣金。但他也认为,《征求意见稿》中独立代理人与团队型个人代理人没有本质区别,都只能代理一家机构的产品,这一点与行业内外人士所期待的“独立代理人”有很大不同。

  京东金融一位资深保险从业者表示,独立代理人只能代理一家保险公司的产品,人员异动时必须变更。对目前国内不太成熟的保险市场是一个保护,但也是一把双刃剑,不利于真正意义上的独立代理人市场发展,代理人的选择权有限,客户的选择权也有限。

  中山大学风险管理与保险系主任申曙光认为,独立代理人只能签约一家保险公司,这还不是严格的独立代理人,或许只是一种过渡方案。

  “监管规定独立代理人只能代理一家公司产品,应该是从强调管理责任出发。”某台资保险企业人士认为,“国家代理人资格证都不考了,还不安排一家公司来为‘独立代理人’负责任,问题会更乱。有一家公司盯住,至少还有连带责任。”

  利益输送恐难防

  官方数据显示,2017年中国的保险代理人达到了806万人。去年一年保险代理人增速(22.77%)快于原保费增速(18.16%)。

  此前,市场盛传监管将恢复代理人资格考试制度,曾一度引发代理人规模增长的担忧,但《征求意见稿》中并未提及资格考试。不过,征求意见稿中明确了保险公司应当制定个人保险代理人管理制度。将个人保险代理人销售行为合规性与团队主管的考核、奖惩挂钩。个人保险代理人发生违法违规行为的,保险公司应当按照有关规定对团队组织管理的人员追责。

  “这相当于把抓代理人质量的权利交给公司,让公司来进行专业化的要求。公司是商业市场主体,未来选人的过程,不同的公司有不同的态度,不同分支机构、不同领导有不同的选择。可能真正想抓质量的公司暂时处于不利的地步、劣币驱逐良币生态环境仍没有改变。而过去要求考一个资格证,倒是一个底线。”前述台资保险企业人士认为。

  曾担任某险企副总裁的人士表示,“保险从业人员必须要考试,这应是入职的前提。考试时效要分内外勤。内勤3个月内考试通过,不然需解除合同;外勤考试通过后方可上岗。考试的内容是行业应知应会的专业、合规,职责道德等内容。理由是行业中出现的问题大多数原因是‘无知者无畏’和‘不知底线而做的没有底线’” 。

  中信建投证券认为,银保监会下达《征求意见稿》,并无提及代理人考试的恢复,从严规范代理人的诚信职业规范,对于管理规范的龙头险企的市场集中度提升再创有利条件。

  招商证券发表报告表示,“拉人头”模式已然过去,拥有高素质代理人队伍的公司强者愈强。过去新单增长要依赖“拉人头”模式,同时队伍的庞大考验保险公司的管理能力。

  但一位在代理人管理一线工作多年的险企人士告诉《中国经营报》记者,在这个过渡期,拉人头模式还没有过去。“即使大型公司代理人数量下降也很难接受。没有哪家公司口号上讲不重视代理人素质,但实际上一线分支机构招代理人时候,会因为学历不到高中学历就不要吗?”

  数据显示,目前保险代理人超过800万,保险专业代理机构超过1700家(全国性保险代理公司超过200家,区域性保险代理公司超过1500家),保险兼业代理机构超过3.2万家,兼业代理网点超过22万个(其中银行类保险兼业代理法人机构超过1700家,代理网点超过19万个)。

  某外资寿险公司北京代表处首席代表认为,《征求意见稿》中,全国性保险代理公司最低资本金要求5000万元以上、区域性专业保险代理公司最低资本金要求1000万元以上之门槛与国际保险业关于专业保险代理机构的通行标准区别甚大。客观的说,找不到任何一个保险市场有我们这样高的专业保险代理机构准入门槛。

  “而在兼业代理方面,纵观中国保险中介行业,除了银行(以寿险公司为主)与车行(以财险公司为主)这二大兼业代理之外,其他的专业经纪、专业代理市场至今也没有真正繁荣起来。”该人士称。

  值得注意的是,《征求意见稿》第九条规定:保险公司的工作人员、保险专业中介机构的从业人员投资保险专业代理公司的,应当提供其所在机构知晓投资的书面证明;保险公司、保险专业中介机构的董事、监事或者高级管理人员投资保险专业代理公司的,应当根据有关规定取得股东会或者股东大会的同意。

  目前,很多保险公司高管控制有自己的保险代理公司,而其所在的保险公司与这些保险代理公司有走账或利益输送等。某业内人士告诉记者,其所在的公司某高管控制有多家保险中介公司,一方面在保险公司享受着高管待遇,另一方面利用公司的资源为其所控制的中介公司做业务提供便利。

  一位险企人力资源部总经理认为,《征求意见稿》第九条规定“这个政策很好,可以很有效的控制灰色交易和利益输送”。

  “不见得,如何认定‘投资’?再比如找人代持呢,通过亲属投资呢?”另一位曾在监管部门工作过的险企人士看法相反。

  “保险公司高管和工作人员投资中介须董事会同意或所在单位知晓的规定,我不完全同意。单位知晓即可,不必同意高管投资。理由一,不论是否会发生与所投资中介有利益输送等,单位知晓是对员工诚信的必然要求;理由二,如果董事会不同意,高管想谋取利益桌子下面办法有100条,也拦不住;理由三,监管管得不是太严,而是太细了。”某公司高管持如是观点。

  “监管的出发点很好,防止保险公司内部人员往外部输送不当利益、扰乱市场秩序。但上有政策,下有对策。‘曲线救国’的道路在中国似乎还比较好操作。”前述京东金融资深保险从业者认为。

(责任编辑:DF314)

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