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车险“报行合一”落实难 严监管作用几何

2018年12月03日 11:05
来源: 国际金融报
编辑:东方财富网

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  ● 制定费率方案应严格遵循合理、公平、充足的原则,不得以任何形式开展不正当竞争;应报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况;应报送手续费的取值范围和使用规则。

  ● 手续费是指向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用,包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。

  ● 新车业务手续费的取值范围和使用规则应单独列示。

  自8月1日开始,财险公司严格执行车险手续费自律以及“报行合一”。且不论效果如何,争议已越来越大。尤其车险利润到底该如何保障,似乎难有定论。

  12月,报行合一严格执行进入第五个月,然而有迹象显示,在2019年开门红临近之时,全国很多地方有重回报行合一之前的态势。

  落实仍有难度

  为了刹住这股苗头,有知情人士表示,近期银保监会已经召开会议,要求严格执行报行合一。落实不到位,将严厉追责。比如,若发现有公司“报行不一致”,将停止该地区相应中支公司车险销售3个月,公司要对所在地区主要负责人追责;若同一公司第二次被发现,将暂停该公司相应省公司车险销售3个月,公司要对省公司主要负责人追责。

  在业内人士看来,这样的处罚算是非常“狠”,暂停地方支公司销售车险产品3个月,对任何险企来说都是直接的保费损失,对后续业务开展的影响也将无法估量。

  以上监管要求虽未进行公示,仍引发了行业热议。严厉的处罚真的管用吗?最终能否降低车险中介费?

  一位多年负责财险公司的业务人士对《国际金融报》记者表示,首先,报行合一并非新规定、新制度或新做法。从《保险法》的角度看,车险业务必须实施产品、费率报行合一;其次,虽然报行合一是老做法,但实施效果不佳,成了行业一大“难啃的骨头”;再者,虽有改革,但全行业亏损状况难改善,现阶段除了要求险企自律 、严厉处罚,只剩向海外成熟市场学习实行完全市场化运作,但显然我国国情并不合适照搬海外模式。

  所谓报行合一,是指险企报给银保监会的手续费用需要与实际使用的费用保持一致。这是6月29日银保监会制定的《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》(银保监办发〔2018〕57号,简称“57号文”)中规定的。

  政策制度早已存在,落实难归根结底还是渠道中介手续费居高不下。每张保单手续费高达40%-60%不等,有的甚至更高,使得险企车险业务利润被挤压的同时,投保人也得不到实惠。

  强监管或是唯一出路

  有业内人士认为,从根本上解决当前车险之困,唯一的道路是实行彻底市场化。但当前彻底放开肯定不现实,除了行业自律和监管处罚同时进行,似乎并没有更好的办法。

  最后,降低中介手续费的重任依然要靠监管处罚来威慑。可是,处罚真的会将高达40%以上的手续费降至合理位置吗?而且什么是合理价位似乎也没有定论。

  记者查阅海外成熟车险市场发现,经过长期的竞争,其市场操作已经很理性,保费收入也在合理水平,中介手续费在10%-15%之间。当然,监管层的处罚此前也很严厉。

  那么海外市场的经验中国可以借鉴吗?有财险人士告诉《国际金融报》记者,中介手续费降至多少,这是无法统一的,海外市场有其特定的人文环境和历史阶段,而我国的国情、人文背景以及车险所处的历史阶段不同,一味地照搬能否产生同样的效果还很难说。

  根本上,即从消费者的角度看,保费不是专门养中介的,谁也无法确定15%就是适合我国的合理水平,零中介费也无可厚非。但如今老问题还没解决,新问题又出现,在一些互联网平台出现后,客户真实信息无法透明,中介费虚高问题更难治理。在这种乱象下,除了行业自律以及更严厉的处罚监管,似乎没有更好的路可走。

  有人认为,当前报行合一落实一直很难,关键还在于处罚太轻,犯错成本太低。如果监管机构在发现违法问题时,立刻出台禁入措施,且扩大罚款金额。在这种威慑之下,可能会扭转行业风气,从而进一步促进行业自律。

  据悉,早在今年第二季度,就有两家险企因违法违规被保险监管部门责令停止相关车险新业务6个月,还有一家财险分公司被责令暂停车险新业务3个月。今年上半年,共有9家财险分公司被责令停止商业车险新业务,同时,共有16位财险分公司高管被撤销任职资格。

(文章来源:国际金融报)

(责任编辑:DF052)

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