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附加险:用“小钱”也能撬动“大保障”

2018年12月19日 11:18
来源: 金融时报

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  对于重疾险想必人们并不陌生,重疾险顾名思义就是为重大疾病提供保障。随着医疗水平的提升,很多重大疾病虽然不能致死,但患病后的巨额医疗费用却不少,这也成为人们越来越重视重疾险的原因所在。

  需要强调的是,重疾险和医疗险均属于健康保险,但两者的作用并不相同。医疗险主要覆盖高额医疗费用支出风险,大多数医疗险是费用报销型保险,是指保险公司根据患者已购医疗险进行治疗所产生费用的赔付;而重疾险是指除了覆盖高额医疗费用的支出风险之外,所覆盖疾病发生后的康复费用、护理费用以及收入损失等风险。可见,大多数重疾险是费用补偿型保险,也就是说,投保人一旦罹患重大疾病,并达到已购重疾险的赔付条件,赔付费用则由保险公司进行给付。

  然而,在重视购买主险的同时,消费者一定不要忽视附加险,尽管附加险在一般情况下都比较便宜,属于消费型的保险产品,但小小的附加险,却含金量超大。

  附加意外伤害。重疾险只为疾病提供医疗费用,但对于意外事故所造成的损失不予赔偿,很多人在考虑购买重疾险的时候会附加意外伤害险和附加意外伤害医疗险,用来承担意外伤害所导致的治疗费用。

  另外,相较于一些附加意外险保费在1000元左右的产品,互联网平台保障在一年以内的短期意外险,其价格大概只有100至200元,并且享受到的保障额度很高。此外,附加意外险通常只保障一年,第二年还需续保。因此,消费者需要认真比对保险责任,选择性价比更高的产品投保。

  附加轻症。重疾险在赔付时,投保人不能简单认为“只要患了某种重病就可以得到赔付”,实际上,患病要达到一定级别或是实施了某种手术才能够赔付。比如重疾的早期病变,虽是由重疾造成,但却不一定符合保险合同的约定,不能获得赔付。简单地说,如果没有轻症或者中症责任,赔付将会很难。因此在选购产品时,建议购买包含与高发的重大疾病所对应的中症和轻症责任的附加险,由此对风险进行全覆盖。

  附加住院医疗。住院医疗分为费用补偿型和住院津贴两种。附加住院医疗的原因其实与附加轻症很像,如果投保人患病的程度不符合重疾险合同中约定的标准,但却需要住院治疗,那么这个时候住院医疗险就能派上用场。另外,附加住院医疗保险是对社会医疗保险的重要补充,可以报销医疗保险剩余部分。特别是在没有投保住院医疗保险的情况下,建议增加附加险。

  附加保费豁免。目前市场上有一些产品自带豁免责任,购买原则是“可以豁免的责任越多越好”。比如有些产品的附加保费豁免中包含了对投保人的意外身故或残疾提供保障,也就是投保人和被保险人互保,这样可以让保障发挥最大的价值。

  特别需要提示的是,建议在为孩子购买重疾险时购买附加投保人保费豁免,毕竟父母是孩子的最大保障,一旦父母发生意外或罹患重疾失去收入来源,后期保费很可能无力续缴。而附加保费豁免中也会常有一些容易被消费者忽视的“坑”,比如一些产品中的保险豁免责任明确规定只有投保人60岁前意外身故才可豁免,因此需要消费者格外注意。

  还需说明的是,附加险的续保必须在主险缴费期间内,基本是10至30年。附加险的保障期间不会因为主险是终身而延长,如因个人原因没有续保附加险或不再进行主险缴费,附加险将失效。如在投保期间附加险发生了理赔,那么再次投保有可能保费会增加或是被保险公司拒保。

(文章来源:金融时报)

(责任编辑:DF052)

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