寿险合同期长达104年?关于终身寿险这些常识你要知道

2016年10月17日 14:07
来源: 新快报
编辑:东方财富网

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  寿险合同期长达104年?那只是精算推演

  随着“新国十条”的落地以及人身险费改工作进一步推行,近两年我国保险行业迎来迅猛发展。但让人尴尬的是,在保费规模迅速扩张的另一面,是消费者对保险产品的认知水平亟待提高。前不久,网络上热议“104岁保险”,终身寿险的年限标准成为网友关注的焦点。

  事实上,终身寿险是以死亡为给付保险金条件的,但死亡又是不定期的,“104岁”便让众多网友直呼“看不懂”。按照涉事保险公司的说法,终身寿险条款中的“104岁”仅仅是精算推演,即便超过104岁,消费者也能获取保障金。看来,广大消费者有必要掌握一些终身寿险的常识。

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  合同期限引来争议实际上只是个数字

  近期,有媒体报道称,北京一消费者刘女士5年前在银行存款时,被营业网点的工作人员说服购买了一款人寿产品。刘女士本以为5年后就可以取出本金和红利,却发现合同期满日为2115年6月7日,合同期长达104年,并不是自己所认为的5年。对周期如此长的一份保险,网上的骂声此起彼伏,有人认为保险公司没有起到告知义务,还有人认为是刘女士根本没看条款。

  还有声音指出,既然是终身寿险,为何只保障到104岁?对此,涉事保险公司回应媒体采访时称:“104岁保险”是对终身寿险的一种误读,104岁仅为保险公司在设计产品时的精算推演。作为一种不定期的死亡保险,终身寿险一般到生命表的终极年龄100岁为止。

  新快报记者还从《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》中获悉,终身型产品的现金价值是以客户投保年龄来进行演算的,终极年龄是105岁。换言之,100岁也好,105岁也罢,实际上都是正常的“合法”期间。而按照前述保险公司的说法,这只是一个数字而已,到106岁或107岁消费者依然可以继续领取保障金。

  因而从理论上讲,终身寿险可以承保至104岁以上直至身故。但从中国人口目前的平均寿命来看,远不及这一水平。《世界卫生统计》报告显示,2015年中国人口平均寿命为男性74岁,女性77岁。

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  既然约定是终身中途领取就等于退保

  终身寿险最大的特点就是终身保障,消费者每年应缴纳的保费是不变的,缴费期由消费者和保险公司双方来约定。此外,保单是由保险公司每年的红利积累而成的,其中包含一项关键的指标,即“现金价值”。一般而言,终生寿险的保险费比较高,这是因为终身寿险除了要收取基本的保险成本之外,还要收取部分费用用于投资。

  在前述案例中,有一个值得注意的地方,那就是5年来,刘女士每年缴费2万元,共支付保费10万元。但当她5年后提出要取回10万本金和对应的红利时,被告知只能拿到9.8万元。

  保险专家表示,有些保险的保障期长达几十年甚至终身,中途想要“取钱”会承受一定的损失,“刘女士和保险公司约定的是终身,不到期就取款的话,保险公司会当成退保来处理,并按当时保险产品的现金价值来退款,因此无法做到全额退款。”

  新快报记者以某大型寿险公司的一款长期寿险为例,25岁男性年缴保费1100元,缴费期20年,保额30万。如果第1个保单年度末就选择退保,对应的现金价值只有区区300元,而第2年为870元,第5年为5450元……

  一位寿险人士对新快报记者表示:“前几年需要支付的管理费较多,退保的话得不偿失。积累到一定年数后,管理费用逐步减少,现价价值逐步增多。消费者在投保前要看下合同中的现金价值推演表,做到心中有数。”

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  避免合同纠纷有招把握保障“时间轴”

  保险专家提醒,消费者投保一份保险,尤其是长期型保险,除了要搞清楚产品的保障范围、免责范围,还要问清楚缴费期限、现金价值等方面的问题。如果要减少不必要的麻烦或损失,有必要把握保险合同中的“时间轴”。

  拿刘女士的案例来说,她所投保的终身寿险合同中有10天犹豫期的规定。如果刘女士在这10天内发现这份产品并不是自己想要的,她可以无条件地提出解除保险合同,而且保险公司也有义务退还刘女士所支付的全部保险费。

  紧接着,只要是过了这10天的犹豫期,情况就不会受自己控制,因为进入到了正式的保障期间。如果想在保障期间反悔,而且不蒙受本金损失,那就只有等到现价价值等于或大于已付保费时。保险专家指出,“各个长期寿险的退保损失额度有大有小,至于什么时候能够收回本金,还得看具体的利益演示表,或者向业务员咨询。”

  此外,因为是期缴产品,刘女士需要每年按时缴纳2万元保费,而这里面又涉及到一个“宽限期”的概念。简单来说,如果到了保险费缴费日,自己的荷包却一时周转不灵,那也不用着急,保险公司会给一个充裕的时间来让你周转资金,一般是60天内补上就行。

  一旦超过宽限期,消费者依旧没有交齐保费的话,那么保险合同效力就中止了,两年内补足应交保费和利息才可以申请保单复效。

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  有家长给孩子买寿险有些为时过早

  新快报记者注意到,刘女士的保单生效5年之后就想提取本金,可见其对中短期现金流的需求。保险专家指出,家庭责任比较重大,资产较低,只想做短期投资,或是计划把退休金当作退休生活费的人,都不太适合投保终身寿险。这种产品更适用于收入比较稳定并有较高资产的人,因为他们想借此获取稳定回报,或实现避税乃至财产继承等功能。

  值得注意的是,现在很多家长乐于给孩子规划人生保障,这本没有错,但保险专家表示,“家长不必为孩子购买终身寿险,这种产品是在孩子身故后才能获得赔付,这意味着是给孩子的下一代做保障,显然为时过早。而且产品在不断更新,孩子长大后他们自己买也许会更好。”

  业内人士建议,有条件的家庭可以给孩子购买保险期限较长的重大疾病保险,快速返还型保险也是比较合适的。此外,保险期限选择到25周岁左右,或者差不多到孩子大学毕业的年龄就可以了,此后的保障将来让孩子自己规划。对于条件相对困难的家庭,家长可以暂时只考虑购买一年期的意外险、医疗险等,不可盲目选择终身寿险。

  值得补充的是,家庭保障的原则通常是“先保大人,再保孩子”。在给孩子投保之前,家长应该先给自己买足意外险、健康险和寿险等,而且最好将身故受益人指定为孩子。

(责任编辑:DF101)

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