未来到底该如何养老:多地养老金调整 涨幅创13年新低

2017年07月13日 08:33
来源: 理财帮
编辑:东方财富网

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最近几天,广东、湖北、吉林等省份接连公布了养老金调整方案。

  最近几天,广东、湖北、吉林等省份接连公布了养老金调整方案。

  养老金有几十元的增加,到今年我国的养老金已经连续13年上涨了,不过,今年的涨幅却是13年来的最低点。涨幅从之前连续多年的10%回落到了5%。

  现在这些退休人员收到的养老金中,有一部分是仍在上班的人负担的。

  养老金的涨幅为什么回落到13年的最低点?是养老金不够发了吗?我们个人账户的记账利率升至8%,未来我们退休能多拿钱,还是拿不到钱?

  我们这代人老了,该拿什么养老呢?帮主今天来聊聊养老金的问题吧。

  今年涨幅创13年新低,养老金不够用了?

  早在去年,养老金涨幅从10%降至6.5%便曾引发热议。

  彼时,首都经贸大学劳动与社会保障系主任朱俊生认为,这与机关事业单位退休人员首次参与到养老金标准的调整有关,如果继续按10%的较高标准涨养老金,由于基数相对高,可能出现机关事业单位退休人员养老金增长额过快。

  此外,也包括部分省份养老保险基金收不抵支、财政支出压力加大等因素影响。

  养老保险基金“收不抵支”的情况在2015年便有显现。

  当时人社部发布的《中国社会保险发展年度报告2015》就显示,黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海六省份的城镇企业职工养老保险基金当期收不抵支,黑龙江收入比支出少183亿,辽宁、吉林收支也分别相差105亿、41亿。

  而另一个“空账”的现象更引发忧虑。社科院的一份报告显示,2015年城镇职工基本养老保险个人账户累计记账额(即“空账”)达到4.7万亿元,而当年城镇职工养老保险基金累计结余额只有3.5万亿。

  这两个数字释放出何种信号?

  帮主了解到,我国养老保险账户目前采用“统筹账户”、“个人账户”结合的办法,其中单位缴费进入“统筹账户”,个人所缴费用(缴费基数8%)则进入“个人账户”。目前大部分省份将个人账户资金拿去作为养老金支付给退休职工,从而导致“个人账户”上看到的只是记账数字的变化,也就是所谓的“空账”。

  通俗点说,也就是用我们的钱给退休的人发养老金,而且养老金结余已经日渐覆盖不了空账。实际上,关于个人账户的“存” or“废”、“做实”or“做空”,近些年争议不断,但“个人缴费只记账不做实”逐渐成为改革方向。

  不过,今年初,人社部社会保障研究所所长金维刚谈到“养老金缺口”时说了,“养老保险不存在缺口的问题。”

  因为政府的补助是法定的基金筹资来源,财政可以通过每年在做预算的时候,根据基金当期的征缴、支付情况,来安排预算资金确保养老金的发放。虽然有个别地方存在当期征缴和当期支出的收支差,但支付的缺口并不存在,养老保险是以政府信誉担保的。

  个人账户利率升至8%,但我却担心养老金发不下来

  目前大家比较担忧的是,个人缴纳的钱给现在这批退休人员缴纳了养老金,个人账户是空账,那么未来,等我们这代退休了,是否还能够拿回养老金。

  虽然是“空账”,但个人账户的利率在增加。

  今年6月份人社部、财政部发布通知,2016年城镇职工基本养老保险(含机关事业单位和企业职工基本养老保险)个人账户记账利率为8.31%。

  有分析认为,将城镇职工基本养老保险个人账户记账利率从以往2%-3%的平均水平提升至8.31%,可谓是养老保险制度改革的重要一步。

  不过,就像帮主上面讲到的,个人账户采用的是记账方式,只看到数字的朋友还是担心,养老金是能真正多发,还是发不出来呢?

  武汉科技大学金融证券研究所所长董登新告诉帮主,国家的社保都由国家兜底,中央、地方两地财政兜底,现在个人账户做实与否是体制上的选择,不会影响到最终养老金的发放。

  “虽然账户是空的,但钱到时候还会给你。国际上,瑞典就是名义账户,里面只记数字没有钱。”董登新说。

  董登新认为,目前基本养老保险的个人账户计息利率比通货膨胀率要高,也应该高于定期存款的利率,可能会低于GDP的增长速度。而计息公示还在摸索之中,未来可能会直接公布。

  在空账压力面前,突破对养老金的单一依赖已经势在必行。帮主(ID:banglicai)看到的一份数据显示,在中国老人的“养老钱包”中,国家承担的养老金占比51%,其次是储蓄和家庭承担,而商业养老保险仅占2%。

  我们这代人该拿什么养老?

  我们这代人常常被调侃:赶上了雾霾,赶上了高房价,赶上了计划生育,又赶上了负担上一代的养老金。那我们这代人该如何养老呢?

  从国家层面上看,人社部养老保险司副司长贾江曾表示,将继续在基金“增收”上下工夫,比如通过划拨部分国有资本充实社会保障基金、做大全国社会保障战略储备、加大财政投入等措施,多渠道筹集资金。

  而基金支出方面,在确保基本养老金按时足额发放的基础上,严格控制提前退休,防止基金跑冒滴漏。

  不过,政府的基本养老保险可能只是“地板”,要想老年活得潇洒可能还要提前做更多的准备。

  对于未来的养老问题,社科院世界社会保障中心主任郑秉文曾表示,构建多层次养老保障体系是中国社会保障制度的必然选择。

  而所谓多层次,是指以国家组织的基本养老保险为主体、雇主组织的企业年金和机关事业单位组织的职业年金为补充、个人投资购买的商业养老保险为基础的三层次养老保障网络。

  不过,目前我国商业养老保险的覆盖率很低。

  按照通俗的解释,商业养老保险与养老保险最大的区别就是由前者商业保险机构提供,同样以养老风险保障、养老资金管理等为主要内容。

  有业内人士曾告诉帮主,商业养老保险是契约式合同,带有半强制储蓄性质,且可与基本养老保险在资金积累、领取方式等方面形成互补。目前国内的商业养老保险未来的产品和服务将趋于多样化。

  保监会原副主席周延礼曾向帮主讲述目前养老保险的现状:基本养老保险一支独大的趋势明显,企业年金参与率偏低,商业养老保险缺口较大。

  “我们的商业养老保险,现在的深度、密度、资产总量都不足,不能够解决第一支柱基本养老的保障程度低、效率低的问题。”

  不过,最近政策就对商业养老保险开始倾斜。7月4日下午,国家发布文件提出,2017年年底前,我国将启动个人税收递延型商业养老保险试点。

  一位保险公司的朋友告诉帮主,人税收递延型商业养老保险就是,国家给予商业养老保险投保人所得税延迟缴纳的优惠政策。也就是说,收入中部分保费的应税额可以暂时不交,等到退休拿到保险金之后再补上。

(责任编辑:DF052)

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