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平安养老险甘为民“三套马车”论: 养老金、医养结合、个人税延养老险并进

2018年04月03日 08:57
作者:李致鸿
来源: 21世纪经济报道
编辑:东方财富网

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  导读

  甘为民指出,保险业与实体经济两者间本就是“共生互荣”的关系。目前,养老金支持实体经济发展方面作用可以有三点,包括长期资金的来源、社会稳定的基础、金融市场的稳定器。

  从银行到保险,跨界后的甘为民片刻不曾停歇。

  “银行和保险虽然领域不同,但对风险防控同样重视,尤其是养老险涉及老百姓的‘养命钱’、‘活命钱’。”3月28日,平安养老保险股份有限公司(下称“平安养老险”)董事长兼首席执行官甘为民在接受21世纪经济报道记者专访谈及跨界的感受时强调。

  从银行转战平安养老险已有半年时间,甘为民坦言,吸引他加入平安的是平安其文化,包括“责任心、危机意识和创新力”。平安养老险最新数据显示,2017年,平安养老险利润12.20亿元,同比增长80.75%;企业年金受托资产规模1987.97亿元,企业年金投资资产规模1839.45亿元。

  值得一提的是,在采访过程中,甘为民提出了“三套马车”的概念。“在今年全国两会政府工作报告中提到,将继续提高养老金,推进医养结合,如果再加上税延养老险,形成‘三套马车’,必将丰富我国的养老保障层次,完善市场环境和机制,形成良性、健全的养老新模式。”

  商业养老险进入制度建设阶段

  十年磨一剑。在今年全国两会期间,个人税收递延型商业养老保险(下称“个人税延养老险”)再度成为市场焦点。个人税延养老险从提出至今已有十年时间,是指投保人在税前列支保费,等到将来领取保险金时再缴纳个人所得税的一种商业养老保险。中国银行保险监督管理委员会副主席陈文辉透露,目前,个人税延养老险试点方案已经获得国务院通过,监管正在积极准备,将于近期推出。

  面对渐行渐近的个人税延养老险,保险机构准备好了吗?对此,甘为民透露,“我们参与了保监会组织的一系列前期筹备和研究工作,内部成立了由销售、服务、业务、精算和IT组成的多功能专家小组,在系统和产品两个方面积极准备,力争在政策出台后,第一时间上市。”

  目前来看,我国存在养老资产总量不足、养老金体系结构失衡、基本养老保险的可持续发展压力大、企业年金发展面临现实约束等问题。甘为民认为,个人税延养老险似乎是一小步,但却是具有里程碑的一大步。“此次个人税延养老险将为未来新时期养老带来新的模式性变革,这标志着第三支柱商业养老保险正式进入制度建设阶段和新的发展阶段,巨大的养老市场和保费增量预期,将直接提升第三支柱规模和养老保障能力,进而缓解第一支柱基本养老保险支付压力,弥补第二支柱企业年金发展不足,促进三支柱平衡发展。”

  公开资料显示,2017年,在养老金总资产中,第一支柱4.64万亿元,占比65.82%;第二支柱1.3万亿元,占比18.44%;第三支柱1.1万亿元,占比15.74%。可见,第一支柱独大,而第二、三支柱发展程度低,三个支柱之间发展不均衡。

  甘为民表示,我国老龄化人口每年都在不断增加,仅仅在过去18年(1999年至2017年)里中老年人口增加了1.1亿人,养老问题已经摆在我们面前。根据测算,从2030年开始, 我国65岁及以上老龄人占比仍会在相当长一个时间内保持高位在33%左右。

  甘为民指出,“降低个人税务负担,加之不同生命阶段边际税率差异,将极大刺激个人养老意识的提升。个人税延养老险可适应不同群体风险偏好和保值增值需要,在一定程度上提高个人养老金替代率和养老质量。”

  此外,从保险机构角度看,可以分为内外部两个层面。在内部层面看,拓宽了保险机构的业务范围,提升了保险机构自身核心竞争力的需要。甘为民强调,“一方面,带动保费增长和收益增加,上缴的营业税和所得税大比例增长,还能弥补财政个税减少的部分。另一方面,让保险机构在产品、运营、投资、制度、系统等方面进行一次深化性改革,从而提升保险机构各项工作能力。”在外部层面看,提升了保险机构服务实体经济的能力,为供给侧结构性改革和国家战略实施、资本市场平稳发展提供长期稳定资金支持。

  长期机构投资者作用凸显

  从资金端看,个人税延养老险获批将提升保险机构作为长期机构投资者作用,促进商业养老保险资金与资本市场协调发展,提升服务实体经济、国家战略参与度和支持能力。

  甘为民指出,保险业与实体经济两者间本就是“共生互荣”的关系。目前,养老金支持实体经济发展方面作用可以有三点,包括长期资金的来源、社会稳定的基础、金融市场的稳定器。“从长期资金来源看,养老金资金具有长期属性,可以参与国家基础设施等建设;从社会稳定基础看,可以提供养老保障;从金融市场稳定器看,养老金与社保一样,是金融市场长期资金,秉承长期投资、价值投资的理念,对金融市场有稳定作用。“

  例如,2016年7月,平安养老险发起设立“南通城建投资发展基金股权投资计划”,金额28亿。该股权计划投资于南通城建江海投资基金中心,专项用于南通江海大道项目股权投资,是对“长江经济带”重点项目的有力支持。

  谈及养老金的保值增值,甘为民强调,“一是做好资产配置,养老金管理90%的业绩由资产配置决定,因此如何监督实施资产配置尤其重要;二是设立合理的业绩目标,投资管理的目标可以是绝对收益,也可以是相对收益,不同的目标意味着不同的风险偏好,也有着不同的管理方法;三是做好风险管理,尤其需要注意控制组合的回撤不能过大,养老金的最终目标是长期的复合增长率,但是过大的波动会严重损害长期收益,这就要求组合的风险要分散;四是控制信用风险,尤其在经济转型和金融去杠杆的过程之中,信用风险无法回避,但可以积极管理,管理好可以创造超额收益,管理不好则会导致组合损失较大。”

(责任编辑:DF052)

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