分红型保险到底靠不靠谱?

2018年08月08日 09:57
作者:肖扬
来源: 金融时报
编辑:东方财富网

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  分红型保险,顾名思义,是一种属于理财类并具有分红功能的保险产品。购买分红型保险的人在获得身故保障和生存金返还的同时,还可以红利的方式分享保险公司的经营成果。按照原保监会规定,保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。然而人们需要注意的是,规定中提到的“分红险可分配盈余 ”,又应该如何理解呢?最后到投保人的账户中的分红应该是多少?分红型保险买了是否划算?

  “分红险的可分配盈余来源于保险公司假设的死亡率、投资收益率和费用率与实际的差异。”据大童保险相关人士介绍,比如可能存在以下情况:实际投保人群的死亡率比假设的低,或者实际投资收益高于假设的收益。这些差异就使得保险公司产生了一定的盈余,是分红险可分配盈余的主要来源。当然,保险公司还有可能没有盈余,这时,分红可能为零。然而一旦保险公司的实际盈余低于预期假设,本金是否会遭受损失?可以说,分红型保险是一种保本不保息的理财型保险,因此不会出现上述本金损失的情况。

  人们常说“银行是肥在现在瘦在将来,保险是瘦在现在肥在将来”。分红型保险到底靠不靠谱,主要看投保人从哪个角度来理解。相对而言,收益越大,风险就越大。对于有些保险公司宣称“分红险收益达到7%,最低也会达到2.5%”等的承诺,则需要投资者谨慎选择。

  保险的核心是保障。就是要分清保障与投资属性的主次。保障是保险的根本功能,投资是辅助功能。因此,人们在购买人身险的同时附加分红的功能,就是一个很好的选择。在拥有所需要的人身保障的同时,又可以享受保险公司的经营成果。

  如何判断购买分红型保险是否划算,首先要了解分红型保险的属性。一般而言,分红型保险分为投资和保障两类。投资型分红险的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡和全残保障,不能附加健康险或重疾险,主要是以银保理财产品和每年保险公司开门红的年金险产品为代表;保障型分红险和普通的人身险功能基本一致,侧重为被保险人提供保障,分红只是附带的保障功能,主要是以带分红功能的寿险产品为代表,同时可以作为主险附加一些健康险、意外险和重疾险等。

  消费者在购买分红险前,应该首先了解自己的保险需求。如果属于保障性分红险,应优先考虑保额是否充足,保费支付能力强的产品;反之,如果属于投资型分红险,则要考虑偏于激进型产品的承担风险能力。实际上,分红险并不是一种单纯的投资产品,其只是保险派生出来的一项功能,所以不能用分红多少来衡量分红型保险是否划算,不能过分纠结于将来通过分红得到多少收益。重要的是,要充分认识到分红险最基本、最首要的是分摊风险的保障功能,包括意外、疾病、养老、健康、教育等,其次才是保值功能。

  当然分红险虽然有保障功能,但保障范围仍然有限,保障额度也相对较低,与传统的保障类寿险产品有一定差别,有些险种甚至可以忽略不计,尤其是单纯的储蓄型分红产品,除了保障功能之外,与银行储蓄非常类似。

  值得注意的是,保险相对于流动性较强的银行存款等短期资产,是一种着眼长远的人生规划及长期资产规划。如果投保人只希望短期内获得丰厚报酬,那么并不建议选择保险产品。如果考虑的是长期投资以及保障功能,首先要明确自己的初衷,在充分了解分红型保险的基础上,确保个人经济状态良好、长期收入稳定,为自己的未来提前规划好保障,未雨绸缪。


(责任编辑:DF120)

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