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健康中国进行时:重疾来袭时由谁来“兜底”?

2018年08月22日 10:47
来源: 金融时报
编辑:东方财富网

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  策划人语

  在多重利好因素作用下,商业健康险已成为保险公司实现转型升级的重要发力点。近年来,潜力巨大的健康险市场,不仅促使众多保险公司深耕主业,不少险企还不断携手医药卫生、食品、体育等行业,拓展大健康产业链,致力于打造大健康生态圈。

  商业健康保险作为“健康中国”建设的重要力量,不仅是深化医改的持续动力、医疗保障体系的重要组成部分,更是健康服务产业链条的重要整合者。在多重利好因素作用下,健康险正在成为保险公司实现转型升级的重要发力点。银保监会数据显示,今年1至5月份,健康险业务原保险保费收入达2448.79亿元,同比增长9.32%。中保协近日发布的《2018年中国商业健康保险发展指数报告》预测,到2020年,健康险市场规模将超过1万亿元。

  近年来,潜力巨大的健康险市场,不仅促使众多保险公司深耕主业,不少险企还不断携手医药卫生、食品、体育等行业,拓展大健康产业链,致力于打造大健康生态圈。近日,平安健康险发布的中国首个商保肿瘤新药目录——《平安健康险肿瘤新药目录》,涵盖了2017年1月至2018年7月获得国家食药监局上市批文的抗肿瘤新药,代表了生物制药领域的最新、最前沿的进展与突破。这也充分表明平安健康险力图转变商业健康险公司作为保险支付方的单一角色,致力成为药厂、医生、服务供应商以及患者之间的信息与支付的桥梁。

  “治未病”需求加剧健康管理市场潜力巨大

  据日本旅游产业协会披露的数据显示,去年“十一”长假期间,赴日本旅游的中国游客超过40万人,这个数字超过春节赴日人数,刷新了中国游客赴日本旅游的新纪录。更让人吃惊的是,中国游客在日本消费达到了1000亿日元,约合52亿元人民币左右。不过,这一次大家买得最多的竟不是马桶盖,而是日本的保健品。还有数据显示,仅去年上半年日本大使馆就发放了超过1000份赴日医疗签证,国人对日本医疗健康产业的信任度可见一斑。

  随着人们对于健康的愈发重视,日本推出的“医疗+观光”旅游计划,旨在让游客在游览日本的同时对自己身体有更深度的了解。尽管日本的旅游医疗的费用相对较高,但由于其先进的医疗技术、医疗设备和医疗体系,仍然阻挡不住高收入者前来体验这种高质量的旅行方式。

  众所周知,日本的医疗技术在很多领域具有世界先进水平,救治率与信用度等方面的优势十分明显,特别是在早期肿瘤、脑、心血管、内分泌、消化道等专科体检上更具有独特的优势,使用最新的超音波图像诊断装置等测量血糖值、内脏脂肪含量等,以便早期发现动脉硬化和代谢异常,还会对改善生活习惯进行具体指导。统计显示,赴日本接受早期防癌检查项目的中国人中,有9%检测出早期癌症,超过90%的人存在高血压、高血脂、高血糖等重大疾病风险。

  来自消费者的调查显示,当问及受访者是否认为储蓄足够应对可能的医疗花销时,仅有22%的人表示有足够的积蓄以应付未来可能发生的各类健康问题,37%的人表示没有足够的积蓄应对,另外41%的人不确定积蓄是否足够。同时,对于成长于网络时代的90后、00后们来说,借助互联网平台和情景化的保险体验,年轻群体的保险意识以及对于保险的接受程度均有所提升,拥有更强健康意识以及更高保险消费意愿的年轻人,有望成为今后健康险消费的主力军。

  险企转换角色助力解决癌症用药难题

  据统计,目前中国慢病患者已超过两亿人,我国居民因慢病死亡人数占总死亡人数的比例高达86.6%,造成的疾病负担已占总疾病负担的70%以上。尽管现代医疗的进步让癌症存活率和治愈率大幅提升,但从疾病治疗到后续的康复管理,仍是一个漫长且昂贵的过程,对于患者及家人来说都是不小的负担。可以预见,今后个性化的、针对不同带病体的、订制化的健康保障及健康管理产品的需求将会增长。

  2018年2月,国家癌症中心发布的最新一期全国癌症统计数据显示,30岁以上年龄组癌症发病人数快速增高,60至64岁组的发病人数最多。由于老年人癌症发病率高,保险赔付风险和逆选择风险较高,很多医疗险产品投保年龄60岁封顶,高龄老人的医疗保障出现了长期缺位。

  据记者了解,以往肿瘤新药上市更多是在医药行业“刷屏”,而老百姓对肿瘤新药的上市信息了解非常有限。平安健康险此次发布的《平安健康险肿瘤新药目录》,不仅涵盖了药品名、获批时间、适应症、单价等常规信息,还向普通消费者介绍了每种药品一年使用的总花费,让大家更为直观地感受到各类癌症为患者家庭带来的经济负担。同时,昂贵的肿瘤新药是否纳入商保公司医疗险产品的报销范围、缺乏明确支付规则等导致医生不敢开药、商保客户不敢用药的现象,使临床推广受到一定阻碍。而平安健康险通过及时发布最新的肿瘤新药目录,明确其报销规则,希望成为二者之间的“支付桥梁”,让新药、好药尽快受益癌症患者。

  平安健康险相关负责人表示,《平安健康险肿瘤新药目录》系统梳理了癌症治疗先进成果,从支付方角度解决癌症用药难题探索新的思路。今后,平安健康险将继续关注医疗领域最新进展,定期发布新诊疗手段、新药品、新诊疗规范,更加深入地做好药厂、医生、服务供应商以及患者之间的信息与支付的桥梁。

  关注慢病群体深度介入癌症诊疗全流程

  根据卫计委调查,目前我国2.22亿老年人中有近1.5亿患有慢性病,多病共存现象普遍。2017年12月发布的《中国家庭健康大数据报告》数据表明,高血压、糖尿病等传统意义上的老年病已开始向年轻群体蔓延,与2013年数据相比,2017年一线城市白领中高血压患者平均年龄下降了约0.8岁。若患有高血压、高血脂、高血糖、糖尿病、风湿等慢病,一般无法满足医疗险的健康告知,且容易被保险公司拒保。

  近两年来,低保费、高保额的“百万医疗险”在保险市场迅速发展,为广大消费者提供了普惠型的医疗保险保障,有效避免了大病带来的巨额医疗费用损失。然而,为了控制理赔风险,传统的“百万医疗险”最高投保年龄上限通常为60周岁,且高血压、糖尿病等慢病患者往往无法通过健康告知享受“百万医疗险”的保障。

  此次,平安健康险在发布《平安健康险肿瘤新药目录》的同时还推出了癌症系列百万医疗险“抗癌卫士2018”和“i康保·老年医疗”,将高龄、慢病人群纳入到保障范围内,致力于解决高龄老人和慢病群体的医疗保障问题。一方面通过合理放宽投保限制,将高龄老人、慢病人群此前被传统医疗险拒之门外的群体也纳入到保障范围内,让更多的人能够以较低的保费拥有百万癌症医疗保障。首年投保开放至70周岁,高血压、糖尿病、甲亢、痛风性关节炎、椎间盘突出、肺结核、胆结石等慢性病患者也能投保。

  另外在保障方面,“抗癌卫士2018”和“i康保·老年医疗”的恶性肿瘤保额(含原位癌)最高达200万元,报销不限社保目录、不限治疗手段,且零免赔额,不仅减轻患者癌症医疗费用的后顾之忧,也有效减少癌症“因病致贫”情况的发生,体现了保险的普惠型本质。特别是目前治疗癌症的伽马刀、靶向治疗等不在社保报销或部分报销的项目,均可以通过商业医疗保险进行覆盖。与此同时,依托平安健康险旗下的医疗资源网络参与到患者的就医流程中,可提供就医绿色通道和第二诊疗意见等服务,帮助患者享受更好的医疗资源,有效减少漏诊、误诊。

(责任编辑:DF052)

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