手把手教买重疾险

2017年03月15日 14:04
来源: 钱生钱
编辑:东方财富网

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  现在的人以瘦为美,可街上的胖子却越来越多了,为啥?生活水平提高了呗。生活质量的提高自然意味着人们越来越“惜命”。因此,保险公司出品的各种保险产品逐渐受到追捧。重疾险自然成为买保险的标配,得了大病有钱保命,真说句不好听的,如果真是运气不好病没治好,也可以给家人留些财富。接下来我们就重点分析一下重疾险以及重疾险的最优购买方式。

  重疾险分定期保障(只保某段时间)和终身储蓄型(保障一辈子)两种,而终身重疾险的保费,比定期的贵得多。定期险保费是随着年纪而增加,终身险的保费则每年都一样。因为后期年老的高额保费,需要平摊到前期较低的保费中,因此年轻时定期险的保费通常会低于终身险,而年老终身险的保费就会低于定期险。建议大家购买定期30年的重疾险,不过并不是认为年老后的风险不重要,主要是考量到年轻时收入比较低,过多的保费对个人负担会很重,万一断缴或退保,损失则很大。再者,风险不只有保险才能转嫁,如果把定期省下来的保费用作其他投资,或许会有意想不到的收益。所以在资金有限的情况下,应以近期的保障为优先考量,选择二三十年定期的更为合适。

  重疾险属于保险产品,也有消费型和返还型之分,如果你不是有钱到要避税、躲债的,没必要把钱投资到返还型/理财型的保险中。建议大家先考虑纯保障型产品,因为保障才是刚需中的刚需,养老分红神马的以后再说吧。而且可投资的产品多的是,如果奔着图方便的念头,以为买一份返还型的保险,可以同时兼顾到“理财+保障”的话,后期一旦发现其中一项不满足自己的要求,到时退保的损失就大了。天下也没有免费的午餐,返还型保险其实是保险公司在扣除保费后把剩余的钱拿去做投资,而且收益也未必有预期的好。再说,术业有专攻,保险就是买保障,如果想要投资收益,何不拿出一部分钱专门做投资,岂不是赚的更过瘾。

  接下来咱们再说一下保额多少比较合适。买一份保障20年或30年的重疾险保额有50万就可以了。如果连50万都治不好,那能救活的概率也不高了。这话说的可能有点欠揍,我们只是陈述事实和大概率会出现的情况,当然有钱的朋友可以考虑100万保额的。另外要不要纠结重疾种类?各大保险公司的重疾险基本都包含了保险行业协会定义的25类重大疾病。选择重大疾病时,如果所包含的病种超过25类是可以的,但不必要贪多,有些病种其实就是摆设。

  最后到了购买阶段,选择小型保险公司还是大型保险公司呢?国内保险公司的成立门槛和监管都很严格,只要是正规有牌照的保险公司,都是靠谱的,大家不需要因为规模大小而有所顾虑。现实中很多人都奔着大公司的名牌效应去购买保险,其实保险产品不具有品牌溢价功能,赔付只按条款来做,不会因为公司大就多赔点,公司小就少赔点。反而大公司因为营销、品牌维护等项目花费要求,收取的保费比小型保险公司高。我们在挑选的时候更重要的还是考虑理赔服务和保费。保险公司,通常都是国家担保,也就是国家会成为最后的理赔人,那还担心什么呢,国外百年之久的保险公司也不在少数,任凭政府更迭,保险公司必须“屹立不倒”。

  这年头,要说有什么比太阳更温暖的,那非业务员的热情莫属了。业务员为了业绩热情推荐其实也无可厚非,但我们也要擦亮眼睛,避免买了一堆没什么实质性作用的保险。而随着保险消费者的认知度逐渐提高,买保险慢慢会成为一种日常消费动作。

  最后,重申一句:买保险就是买保障。

(责任编辑:DF316)

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