职工养老储备仍具提升空间

2017年12月20日 09:35
来源: 金融时报
编辑:东方财富网

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近年来,我国养老保障“三支柱”体系建设虽然取得了令人瞩目的进展,但发展很不平衡。以企业年金为例,平安养老保险股份有限公司总经理甘为民谈到,“实际上现在参保的企业只有7.89万户,企业年金基金不到1.3万亿,企业年金的参保人数实际上也只有基本养老保险参保人数的7%。”

  近年来,我国养老保障“三支柱”体系建设虽然取得了令人瞩目的进展,但发展很不平衡。以企业年金为例,平安养老保险股份有限公司总经理甘为民谈到,“实际上现在参保的企业只有7.89万户,企业年金基金不到1.3万亿,企业年金的参保人数实际上也只有基本养老保险参保人数的7%。”

  确保“老有所养”,需要建立多层次的养老保障体系,也必须充实居民的养老储备,使人民群众善用金融工具来保障晚年生活。

  近日,由中国保险行业协会联合其他单位主办,由平安养老险承办的2017年中国大中城市职工养老储备指数发布。2017年中国职工养老储备指数为60.8,比2015年的59.7有所提高,基本符合中国目前经济社会发展现状,未来进一步提升空间仍然巨大。

  养老储备至关重要

  我国所面临的养老保障问题非常严峻,但很多人对此只有一个模糊的认识。

  《2017年中国大中城市职工养老储备指数报告》(以下简称“《报告》”)认为,与其他国家相比,中国人未来的养老形势更为严峻,面临的问题将更加复杂。首先,中国的人口老龄化严重程度前所未有,一方面中国人口老龄化速度更快,另一方面中国人口老龄化具有典型“未富先老”的特征。其次,中国城镇化进程高速推进,城镇职工养老需求巨大。随着城镇职工对公共服务的需求急剧膨胀,现行的养老保障制度将面临巨大挑战。第三,就目前来看,今后相当一段时间城镇职工养老还将主要依靠国家的基本养老保险制度,基本养老保险财务可持续性也同样令人担忧。第四,伴随着劳动力在全国的大范围流动,传统上的“家庭养老”模式无以为继,尤其是独生子女政策实施后,子女数量的急剧减少,新的养老文化和观念有待培育。

  面对如此突出且迫切的养老保障问题,城镇居民做好养老储备显得至关重要。养老储备,是指个人针对未来自身养老需求储备的各种权益、现金流和在退休时具有变现能力的资产。商业养老保险就是一项重要的养老储备工具。

  充足度提升明显

  那么如何衡量我国城镇职工的养老储备情况呢?由中国保险行业协会主办、平安养老险承办的中国职工养老储备指数是一项重要的参考。甘为民表示,养老储备指数“实现了中国职工养老储备状况的全面数字化测量,建立了长效量化跟踪机制,可以为政府提供更多职工养老储备参考信息,推动养老保障制度顶层设计和完善;同时,该指数的发布也有望促进企业和职工形成良好的养老意识,对国家和社会养老的不同责任形成理性预期,为养老做好积极准备。”

  该指数包含3个一级指标,分别为充足度、稳定度和认知度。充足度用来测度职工养老储备的现实情况,主要强调多支柱养老保障“理念”的重要性;稳定度用来测度职工收入和支出变化以及由此对养老储备能力造成的不确定性影响,主要强调自我全面风险管理的重要性;认知度指标用来测度职工对经济、社会和养老观念的认识程度和忧患意识,主要强调职工自我保障意识的重要性。

  2017年中国职工养老储备指数为60.8。具体来看,充足度的提升最为明显,2017年指数值达到61.2,相对2015年59.2提高了两个点;同样,稳定度也有所上升,指数值为63.2,比2015年增加了0.6;但认知度却出现下降,从2015年的56.6轻微下降到2017年的56.2。

  在充足度的二级指标中,基本养老保险充足度最高,指数值为90.6,明显高于2015年的81.3,说明最近两年中国政府在扩大基本养老制度覆盖面上成效显著,参保人群不断扩大。但与此同时,商业养老保险等指标的充足度与基本养老保险充足度之间的差距进一步扩大。

  稳定度方面,就业转换频率指数值最高且进一步提升,由2015年的83.1提高到目前的85.4,说明受访者的工作稳定度继续向好,而且这种提升几乎是全方位的,不仅表现在各个年龄段上,而且在不同企业类型和企业规模上也是如此。

  在认知度的二级指标中,养老责任认知度的指数值由2015年的66.0提高到目前的72.0,增幅较大,说明越来越多的职工能够正确看待政府和个人的养老责任,不断趋向理性。比较而言,其他4项二级指标即退休状况认知度、保障水平认知度、养老规划认知度、社会环境认知度等均出现不同程度的下降。

  税优养老险需加强宣传

  了解职工在进行养老储备时的偏好,对于金融机构富有针对性地设计产品和开展宣传,满足居民职工的养老储备需求有十分重要的参考价值,该报告也对此做了较为深入的调查。

  《报告》显示,除了参加社会基本养老保险和企业提供年金计划外,城市职工在养老储备工具上最倾向于银行储蓄,这一人数比例高达62.2%。个人商业养老保险位居次席,比例为54.4%。然后是住房等不动产和个人寿险产品,比例分别41.9%和41.5%;而选择基金、股票、国债和信托的人数比例较低。值得注意的是,职工选择个人税优养老保险的比例仅为31.6%,明显不及个人商业养老保险,说明个人税优养老保险产品仍需加强宣传教育。

  在购买商业保险时,调查显示,老年人最倾向的是老年人健康保险,占受访者人数比例的70.9%;其次是老人意外伤害,比例也高达65.1%;选择长期护理保险和老年人领取型年金产品的比例分别只有46.4%和37.7%;而选择住房反向抵押保险的人数比例仅为12.6%。

  调查显示,职工在购买商业养老保险的渠道选择上,最倾向于直接从保险公司购买,占比为51.3%,呈绝对优势;其次分别是通过保险公司之外的第三方购买、通过保险网站购买和通过手机APP购买,占比依次为12.2%、9.5%和5.2%;另外,还有21.8%的受访职工没有购买商业养老保险。可以看出,职工在商业养老保险产品购买渠道选择上,依然比较传统和慎重。进一步的调查发现,对于已购买商业养老保险的职工来说,渠道的安全性以绝对优势被排在第一位,占比为83%;当然,产品的特性和渠道的便利性也在其重点考虑范围内,对此作出选择的比例依次为58.5%和57.4%,均超过半数;另外,也有38.4%的职工会考虑渠道上产品的多样性。

(责任编辑:DF052)

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