“了然于心”买保险

2018年04月12日 08:58
作者:肖扬
来源: 金融时报
编辑:东方财富网

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  开栏的话

  民众的保险意识和保险知识水平既是一国保险业发展的基本前提,也是一国社会文明和社会进步的重要标志。加强保险消费者教育,不仅是实现保险业可持续发展的前提,也是创造更美好人民生活的前提。

  受传统经济体制、传统思想观念、传统生活方式等多方面影响,相当一部分人的风险意识和保险意识还比较淡薄,靠政府、靠家庭、靠亲友等方式来应对风险的传统思维仍根深蒂固,不少消费者不熟悉保险的功能作用,不了解保险的运行机制,不善于运用保险来转移和分散生活中的各种风险。这既制约保险市场的发展,也不利于民众自身生活品质的提升。《保险周刊》自本期将开辟《了解保险的那些事》,以期为消费者普及保险知识,树立正确的保险消费观念,使保险消费成为理性选择、积极选择,让消费者明明白白购买保险,踏踏实实消费保险,最终达到“学保险、懂保险、用保险”的目的。

  保险的本质,是用目前较低的保费,对冲未来较大的风险。然而在现实生活中,专业且晦涩难懂的保险产品介绍与合同条款挡住了人们的投保热情。

  随着保险知识的普及以及广大消费者保险意识的不断提升,越来越多的人对于保险的关注点已经从买与不买的问题,转移到买什么、买多少的问题上。尽管这两个问题通过找一位专业的风险管理师可以得到解决,但是作为消费者的我们应该做到心中有数。面对市场上眼花缭乱的保险产品以及复杂的保险条款,我们应该如何入手?大童保险服务寿险事业部宋碧晖告诉《金融时报》记者,对于普通的保险消费者,尽管是“门外汉”,在挑选保险产品时,也需要查看保险合同条款,但无论遇到多少专业名词,只需要先弄清楚几个要点:

  1。这款产品是保什么的?

  2。保障期限多久?

  3。出险后能够得到多少理赔金?

  4。我是否有资格投保这款产品?

  5。投保需要缴纳多少保费?

  保险责任

  保险责任是保险合同的核心内容,是保险人对被保险人予以赔偿或给付的承诺。

  保险责任不外乎有两种形式:一种是明确保险责任范围,是指哪些损失原因,导致的损失属于赔偿给付范围;另一种是一切险保险责任范围,也就是只列出除外的损失原因及损失,不在内的普通损失原因及损失都属于保险责任范围。

  从保险责任中我们可以了解到险种的种类,清楚这个险种提供保障的范围以及能够为我们解决哪些方面的问题。

  保险免赔额

  除了在购买保险时确认保险金额十分重要,此外免赔额也不可忽视。所谓保险免赔额,就是保险人根据保险的条件作出赔付之前,被保险人先要自己承担的损失额度。简单来说就是申请理赔时需要自行承担一定的损失,扣除一定额度的费用,保险公司再按比例赔偿。

  免赔额的常见形式有四种:一是绝对免赔额。指免赔额内的损失均由被保险人自己承担,保险人只负责超出免赔额且在赔偿限额内的赔偿金额,规定限额以下部分,保险人不予赔偿。

  二是相对免赔额。指保险合同中规定保险人承担赔偿责任的起点限额。在被保险人发生损失达到规定金额时,保险人对全部损失承担责任。

  三是总计免赔额。把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起,如果全部损失低于总计的免赔额,保险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计免赔额,保险人对所有超额部分的损失予以赔付。例如:在健康保险中,经常会使用一种日历年度的总计免赔额,把日历年度内所有合乎规定的医疗费用累计在一起,一旦累计额超过一定金额,保险人再根据合同支付医疗保险金。

  四是小额免赔额。免赔额随损失增加而减少,实际上就是对小额损失不予赔付。

  保险等待期

  保险期限很好理解,但不要忽略掉保险等待期。保险等待期是指保险合同在生效指定时间内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期,也可以理解为免赔额的另一种体现形式。等待期的设置是为了防止投保人明知将发生保险事故,而马上投保以获得保险赔偿的行为。

  需要了解的是,因产品不同等待期的设置也有不同。例如:普通疾病住院保障的等待期基本为30天,重大疾病基本为90天~180天,意外医疗保障没有等待期,此外续保不存在等待期。

  投保资格

  投保资格也可以理解为投保范围。投保人必须是具有完全行为能力的自然人或具有法人资格的组织,必须对被保险人的生命或身体具有可保利益,被保险人的年龄、职业,健康状况必须符合规定条件。签订合同前一定要提供全部实质性重要事实,确保信息的真实可靠。

  值得关注的是,保险产品的不同,对被保险人的健康要求也不同,所以投保时最为重要的就是如实告知被保险人的实际健康状况,家族病史也不可隐瞒,以免出险理赔时遭遇保险公司拒绝赔偿的情况。

  保费支出

  很多人会在购买保险的时候考虑保费支出的问题,实际上保额才是重中之重,应该先满足保额的需求,再去考虑保费的支出问题。若一味地想要支出最少的保费,那么很容易造成保额不够、保障无力的情况;反之保费过高将会成为生活的负担,并影响家庭财务结构。所以只有做到平衡适度,才能给予自己和家庭有力的保障。

(责任编辑:DF052)

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