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春运出行 别把意外险不当回事儿

2018年01月22日 08:37
作者:余世鹏
来源: 新快报
编辑:东方财富网

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  2月1日已被定义为今年春运的起点,被称为“地球上最大规模的人口迁徙”即将展开。除了一票难求外,小到航班延误、行李证件丢失,大到意外身故残疾,在人满为患环境下的出行也更易引发各种意外风险。这个时候,如何运用保险产品进行意外风险保障?

  如果是火车出行,3块钱一份的铁路旅客人身意外伤害保险(下称“铁路乘意险”)就能提供30万元身故保障。若觉保障额度低,还有针对特定交通工具(如飞机、公路汽车、网约车)的高倍赔付产品。

  实际上,无论是胡吃海喝闹肚子,还是自驾旅游车抛锚,都可在市面上找到对应产品。关键在于,选你所需,才能解你所困。

  出行注意五大风险

  与平日出行相比,春运期间可谓人满为患。同程旅游近日发布的《2018年春运大数据报告》显示,预计2018年春运旅客人次将突破30亿人次,平均出行距离约700公里。其中,铁路发送旅客量3.93亿人次,同比增长10%,民航发送旅客6700万人次更是增长14%。

  在出行意愿中,今年有72%的人选择回家探亲,紧跟其后是春节旅游的13%。具体地,在旅游出行方面,携程旅游预计2018年春节期间全国接待游客将近4亿人次,出境游人数在600万以上,涉及全球60多个国家和280多个目的地。2018年春节将变成“全球黄金周”。

  “春运出行的人流量大且集中,加上各种交通工具处于高负荷运行状态,无论是人身意外风险还是财物意外损失,都比平时大幅提升。”太平洋财产保险股份有限公司(下称“太保财险”)相关人士对新快报记者说。

  进一步地,保险分析人士指出,出行意外风险可根据“死—生—财”顺序进行排序。具体来看,可分为身故/残疾、紧急救援(道路救援、医疗往返)、医疗补偿(医疗费报销)、财务损失(行李、证件等个人财务损失)、其他(航班延误、旅程变更、签证拒签等)五大方面。

  实际上,上述五大风险也是目前大部分意外险产品的保障范围划分,因此也成为消费者产品选择的参考点之一。

  铁路乘意险最亲民

  以最基本、也是不可或缺的意外身故和医疗补偿为例,对大部分坐火车的消费者而言,铁路乘意险不失为一种实惠的保障选择。

  铁路乘意险由中国铁路财产保险自保有限公司承保,在乘客乘坐车次和证件信息吻合情况下,该产品对乘客在乘车期间(从检票进站至到达目的地出站,但不包括中途下车出站至重新进站期间)发生的意外身故或意外医疗进行赔付。

  具体来看,铁路乘意险每人限投1份,成年人保费为3元,包含额度上限为30万元的意外身故/伤残和3万元的意外医疗费用;未成年人保费为1元,意外身故和意外医疗的额度上限分别为10万元和1万元。值得一提的是,若是成年父母携带一名身高不足1.2米且不满10周岁的子女,则可免费获取该产品。

  需要指出的是,虽然该产品可通过线上与线下窗口在购票时方便购买,但依然被大多数人所忽略。数据显示,2017年上半年国家铁路发送乘客14.78亿人次,以铁路乘意险1亿多元的保费计算,其购买乘客数量约为4000万次,占比不到3%。

  “这是非常典型的场景化产品,价格亲民且具有公益性质。但该产品仅限于铁道交通时的‘车上’和‘站内’,且30万元的身故补偿并不能满足保障需求,额外购买商业意外险很有必要。” 北美精算师、慧择保险健康险首席研发总监廖晓平对新快报记者说。

  多倍赔付产品保障达上百万

  实际上,随着消费升级和旅游经济的蓬勃发展,意外险的产品形态也在不断丰富。

  首先是风险分类细化,并分项纳入保障。比如,在传统的意外身故和住院医疗基础上,不少产品会把飞机延误、道路救援、行李损失,甚至签证拒签等方面都纳入进来。

  以安联财险为例,该险企一款针对“境内自驾旅游”的产品显示,其保障范围除了意外身故和住院医疗外,还把自驾游涉及到的紧急拖车、换胎、路边快修和修车期间酒店住宿等保障都涵盖在内。若选择50万元保额、保障3—7天的计划,保费为50元。

  其次是聚焦意外风险中的高频交通风险,进行高倍赔付。比如,慧择保险网与某险企近日推出的“白龙马百万身价保障计划”(下称“白龙马计划”),就针对水陆客运交通(如汽车大巴)、私家车、航空、轨道交通和网约车五种交通场景进行10倍以上的保额赔付。若基本保额10万元,则上述5种场景发生的身故或全残,赔付额度分别为100万元、200万元、300万元、100万元、100万元。

  还有,针对不少消费者“保障期间短、逐年交费、重新投保太麻烦”的抱怨,意外险也在朝着寿险方向走。比如,“白龙马计划”的保障期间可拉长至30年,若到期后被保险人存活,还可返还所缴保费的130%。

  友邦保险的“安行无忧”和工银安盛人寿的“百万保驾优越版”,其保障期间也长达20年,满期也返还1.2倍和1倍的已付保费。相应地,这类产品价格也比短期产品高。若30岁消费者选择基本保额10万元、保障期间30年的“白龙马计划”,缴费十年则年缴3459元。

  上述太保财险相关人士说,这类产品可兼顾风险保障及资金保值需求,是产品迎合多样需求的体现。廖晓平则指出,短期产品难以实现上百万元的身故保障,“这类产品不仅解决了‘逐年缴费’麻烦,满期返还的特点消费者也更容易接受。”

  投保建议

  外出旅游要考虑老人风险

  虽然上述产品基本能覆盖到大部分出行风险,但保险人士指出,消费者首先要对个人出行工具和沿途风险做到事前预测,再进行针对性产品选择。

  比如,若是乘火车出行,可以“铁路乘意险”保底,再针对目的地的天气变化、中途转车与行李丢失等意外,搭配对应产品。“与过往相比,今年北方地区寒冷及雪量较大,自驾和公共交通风险,飞机火车的延误滞留都是要考虑的风险点。”平安产险相关人士对新快报记者说。另外,针对春节期间大吃大喝高发的肠胃问题,如急性肠胃炎与治疗住院费用,都应做具体考虑。

  在外出旅游方面,和老人相关的风险点要引起注意。安联财险个人险部核保总监翁海军对新快报记者指出,老年人血管弹性差,若短短几日从南到北温差跨度大,心脑血管等意外风险尤其明显。“产品选择尤其要注重医疗和紧急救援保障。”境外游方面,保险人士建议,产品选择除了包含意外伤害医疗外,还尽量包括就医信息安排、住院医药费垫付、指示最近大使馆等服务。尤其是在SOS国际救援服中,尽可能选择提供24小时救援热线,并包含中文服务的产品。

  保障期间方面,保险人士建议选择长期配置。“虽然春节期间较突出,但意外风险时刻存在。对于风险保障意识足的消费者,建议配置一年期或以上产品,且保障范围能够覆盖到常见的交通场景。”上述太保财险相关人士说。

(责任编辑:DF316)

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