都说买意外险 你真的明白你需要的保障么?

2018年04月04日 11:38
来源: 菜鸟理财
编辑:东方财富网

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  核心提示

  很多人选意外险无非看个保费便宜,保额好像还不错,也就懒得管那么多下手了。可这些真的就是你需要的么?

  目前市面上主流的意外险大概可分为两种形态:

  一种是“意外身故/伤残+意外医疗+住院津贴”;

  另一种是“意外身故/伤残+意外医疗+猝死(也称‘突发疾病身故’)”。

  在这两类的产品选择上很多人会拿不定主意,以至于懒得纠结选了最便宜的那个。保额够不够还得另说,关键是这些保障对你而言真的有那么实用么?

  其实意外险并不难选,你只要注意这两点:

  首先,意外险保额一般是年收入的3~5倍。如经常到外地出差、主要的交通工具为自驾车等,则保额应适当提高至年收入的6~10倍。尤其是经常坐飞机、出差频次高的人,意外保额最好达到年收入的8倍以上。

  其次,选择适当的增值保障。住院津贴跟猝死保障选哪个,不同的人有不同的需求点。

  对于那些缴纳城镇居民医保、没有社保、收入偏低的人来说,选择含住院津贴的意外险,能够有效的减轻医疗支出。

  而对于那些经常昼夜颠掉、长期加班、工作量极大的人来说,含猝死保障的意外险显然更为实际。

  有一点需要注意,就是现在很多人投保了百万医疗险。现在网红款的百万医疗险基本会包含住院床位费,以及一些杂七杂八的相关支出,能够补充的金额比较大,这个时候可酌情放弃意外险的住院津贴。

  其他像是意外保障范围广、意外医疗尽可能选择0免赔100%报销等注意事项,说过太多次了,我就不再作额外说明了。

  之前给大家评测了几款高性价比、带住院津贴的意外险,但保额最高只有30万,对一些人来说保额会比较低。这次我特地给大家挑了三款保额相对较高的意外险,保额最低50万,最高300万。

  1图表概况对比

  (点击可查看大图↓)

都说买意外险,你真的明白你需要的保障么?

  这三款意外险都是一人仅限投保一份的产品。

  另外由于保额相对较高,尤其安意保的理赔率也比较高,为防止骗保等风险,故而设立了收入门槛。

  比如小雨伞成人高额意外险,投保时需确认收入告知,年收入不能低于10万元。

  安意保跟乐安心升级版在理赔时,需要提供被保人的固定收入证明,如银行流水、个税所得税完税证明等,年收入低于被保人累计身故保额的10%时,安意保拒赔;年收入低于10万时,乐安心拒赔。

  故而,该三款产品比较适合固定年收入10万元以上的人群投保。

  2产品优缺点分析

  1、乐安心综合意外(升级版)

  产品优点:

  同等保额下,保费最低;

  突破常规意外险限制,被保人如因自身的精神疾病导致的意外伤害可获赔。

  产品缺点:

  承保职业限制比较大,诸如出租车司机、自用小客车司机,金融/保险/证券业的现金运送车司机、点钞员、押送员等,都不在可保职业范围内;

  保障区域限制,仅保境内非港澳台地区的意外事故;

  保单生效时间较迟,投保支付成功后的最早第7日零时生效。

  2、小雨伞高保额成人意外险

  产品优点:

  保额最高,保额档级选择较灵活,猝死保障可选择附加或不附加;

  保单生效时间早,投保后次日生效;

  保障区域无特殊限制,境外出险可申请理赔。

  产品缺点:

  无住院津贴;

  由于保额较高,除对被保人有年收入要求外,如被保人在各保险公司投保的一年期意外伤害险总保额累计超过1000万人民币、在各保险公司投保的一年期意外伤害险总保额超过年收入的20倍,均不可投保;

  意外医疗保额比较显虚高,因意外医疗报销范围仅限社保,实际上能用到的额度比较有限;

  可承保职业类别相对广泛,但常规意外险不保的职业也不在其保障范围内,承保职业上几无亮点。

  3、安意保

  产品优点:

  投保限制少,出租车司机、自用小客车司机、家庭主妇都可投保;

  无健康要求,被保人如因自身的精神疾病导致意外伤害,可获赔;

  含突发疾病身故保障,保障相对全面;

  保障区域无特殊限制,境外出险可申请理赔。

  产品缺点:

  不承保高空作业工作人员(离开地面超过2米即为高空);

  无住院津贴;

  保单责任生效时间较迟,最快于保单生成后第7天零点生效。

  另外需要注意的是,乐安心跟安意保的意外医疗都有医院就医限制,在下列医院就医的意外治疗不予理赔:

  乐安心综合意外:北京平谷、密云、怀柔地区及天津滨海、静海地区医院;四川省宜宾市的所有医疗机构、四川省雅安市雨城区人民医院与四川省雅安市第二人民医院。

  安意保:北京平谷区、怀柔区、密云县的所有医院。

  3 投保选择建议

  结合前文的建议,这三款产品应该也会比较好挑选了。

  像是一些资金有限的人,如刚步入职场的年轻人、在三线城市挣扎的上班族等,只要在承保职业内,年收入在5万以上,想要保额高一些的,可以选择安意保。

  社保报销额度比较低、或是没有社保的人,就可以选择乐安心。

  小雨伞成人意外险毫无疑问门槛有些高,但针对人群也尤其明显,特别适合高净值人群投保。

  本期产品会尽量赶在清明节假期前上架,而上期评测的意外已会在菜鸟理财APP与菜保微信号“优选产品库”中更新上架了,欢迎大家选购。

  其中,老年人意外险安享尊年在评测发布没多久就下架了,菜保也是相当郁闷,后期会再给大家继续寻找这类产品,感谢大家一直以来的支持! 

(责任编辑:DF052)

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