花60万投保分红险 回报不及定存疑遭误导销售

2017年03月28日 07:49
作者:周亮
来源: 南方都市报
编辑:东方财富网

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  “当初为了帮银行理财经理冲业绩,没想到却把自己坑进去了”,广州市民周先生日前向南都记者诉苦:2012年5月在一家大型国有银行网点给妻子购买了一份年金保险,保险客户经理当时承诺收益高于通胀,但只演示了最高分红情况。通过4年的实际分红发现,这款分红年金产品收益率非常低,与保险经理当初承诺的完全不一致。

  对此,××人寿广东省分公司回复称,经查看当时的客户录音与合同签名,程序完全没有问题。

  某国有银行广东省分行回复称,涉事保险为该行代销产品,今年保费销量为0。该行介绍产品时严格按照产品信息向客户推介,并按照保监会备案过的产品折页提示进行产品三档收益演算。

  事由:三年投保分红险60万,前四年红利不足3万

  周先生是广州一家知名企业高管,因公司业务跟银行接触颇多。据其向南都记者介绍,2012年他在某国有银行办业务时,理财经理介绍称有一款产品能够跑赢通胀,收益高,安全性也好。而当时在银行驻点的保险公司客户经理李某请他帮忙冲一下业绩。

  周先生回忆称,李某介绍了一款产品分红很好,演示显示每年分红很高。李某承诺称,年收益最低都有4%,产品怎么都会跑赢通胀。

  周先生称,2012年5月购买了李某推销的产品———××人寿××××年金保险(分红型),分3年交付保险费,每期交费20万元,3年共交了60万元。

  周先生告诉记者,买了保险后因工作繁忙他没有再留意保险的事。直到去年6月左右,他收到了保险公司快递的分红单据,发现跟之前李某介绍的情况并不一致。

  周先生表示,分红跟之前李某给的利益演示数据明显不符。在购买之前李某给的那份分红演示中,前4年的累计红利达到92650元。分红演示第一个周年分红有9866元,而他第一年实际只收到727.47元。

  周先生称,2012年在第一个保单年度已交费20万元,第一年红利只有727.47元;2013年交费满40万元,保单第二年红利有5673.37元;2014年,60万元交完,红利才11047.05元;2015年收到红利11526.34元。2016年的红利还没有公布。前4年红利合计28974.23元。

  “定存回报率都多过该保险的回报率”,周先生称。

  争议:疑遭误导,客户经理只给最高档利益演示

  此后,周先生先后与保险公司、银行交涉,希望能够按照保险理财经理约定的收益给付,或者退保返还本金。不过,涉事银行与保险公司均未积极处理。

  周先生表示,保险经理李某在销售时,从电脑中打印了一份保险的利益演示。

  根据周先生提供的利益演示说明,演示说明上方展示了关爱年金、分红金、保障金三项。关爱年金,提到在合同第四年生效时才发送关爱年金。第一年7938元,第二年8176元,第三年8414元,被保险人到45岁时累计年金44598元。分红金:根据公司上年度分红保险业务的实际经营情况分配方案。但是在利益演示显示,被保险人到45岁时可累计分红194955.54元。在保障金的部分:若被保险人生存至45岁时,年金加分红计划回报等于239593.38元。

  周先生称,根据分红演示,前4年的分红达到9 .26万元。被保险人到了55岁时(购买保险17年后),累计分红可达62万元,已经回本。自己正是看到了这样的分红预期才购买的。

  南都记者观察到,该分红型年金险在该保险公司官网宣传页面上,依然存在着测算表格。如果3年缴费60万元、生存金至期满,累计可领取生存金1399280元,被保险人身故,最高可以取回本金60万。

  根据保监会规定,保险销售时需严格按照三档收益演算。不过,周先生称没有看到过其他的演算表格,保险经理也没有提出。自己的购买决定其实最大的影响因素就是这份分红利益演示。

  “这样的分红差距,保险经理当初明显是拿了最高档的分红演算来告知客户”,周先生表示。

  记者也观察到,该份利益演示并没有常见的免责说明。

  南都记者对比分析了该公司的红利收益表和该产品实际给付红利的情况发现,该保险公司的分红险业务也处于相对较弱的状态,收益实际只是达到或者接近演示的低等水平。

  值得关注的是,在该保险公司官网的产品设计中,利益演示图有明显有三档。

  对比周先生实际收到的红利情况发现,在其购买该产品的4年间,该产品分红只处于分红演示的低等红利水平。

  善后:如果现在退保,将损失近三成本金

  周先生投诉称,买保险时银行和保险都收了佣金,遇到问题时却不积极处理。涉事银行理财方面的负责人对其说,直接找保险公司。涉事保险公司则表示,退保可以,但退保只能按保单的现金价值退款。

  而现金价值是被保险人要求解约或退保时,寿险公司应发还的金额。据该保险公司给出的数据显示,这份保单的保险金额为26.46万元。目前,该份保单处于第五个年度,1000元标准保费,现金价值为1636.63元。如果要解除保单,现金价值为43.30万元。这也意味着本金将损失近三成。

  对此,周先生表示,如果跟保险公司、银行协商不了,只好先走监管投诉这条路。他准备预约广东保监局局长接待日的投诉渠道。

  事实上,今年3月广东保监局也发布保险消费指南。指南表示,如发生保险纠纷,避免扩大损失,应与保险公司协商、投诉,或向当地保险行业协会申请法律咨询、申请调解(调解免费),或向保险监管部门反映等途径化解。

  对于该名销售经理是否存在销售误导的问题,广东一家律师事务所律师回应表示,投保人投分红险后虽然享有参与红利分配的权利,但保险公司对分红保险并不能保证年年分红。如果保户能够找到该保险经理明确承诺收益率的证据,这种销售误导是成立的。

(责任编辑:DF316)

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