“车全损”理赔金额究竟如何定?

2017年03月13日 11:07
来源: 信息时报
编辑:东方财富网

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  “保险公司只愿按60万元的价格来赔给我,我就要求他们说明这个价格的计算依据,他们回复说是按照当时的二手车市场价格来计算的,然后还给我加了一点补偿。”回忆起当时的协商过程,潘先生如此对记者说道。近日,曾在深圳、汕尾两地工作的潘先生向记者报料称,三年前,其所持有的小轿车路遇暴雨被淹,潘先生随即向保险公司报案和求助,并希望按照合同约定的保险金额进行赔偿,但保险公司三番四次“讲价”甚至拖延赔付,导致双方最后无法协调一致,潘先生只能通过法律途径寻求帮助。目前,该案件在汕尾市城区法院进行审理,一审已经开庭完毕,双方当事人正在等待审判结果。

  当事人说法

  轿车被淹,保险公司理赔定价太低

  2014年5月19日,韩先生驾驶潘先生所持有的小型轿车行驶至广东省汕尾市城区241省道东北村高铁站附近时,因路遇大暴雨而致小轿车被淹。当时,潘先生立刻向XX财险深圳分公司报案,但是该公司一直未派专员到现场查勘。潘先生表示:“因为那一带都被水淹了,保险公司的人进不来,所以我的车一直无法拖走。当时,水位线已经超过车窗了,只剩下车顶露在外面。”

  后来,潘先生就委托广州一家汽车4S店将小轿车拖走,并进行相关的检查和修复,但该小轿车损坏程度严重,已失去恢复价值。“当时,4S店的人说维修成本已超出实际价值,车已经没有维修价值了,因此我也没有再修车,直接向保险公司提出赔偿了”,潘先生进一步表示。据悉,潘先生向XX财险深圳分公司投保了机动车损失险及不计免赔险、发动机特别损失险及不计免赔险。保单约定,机动车损失险的保险金额为158.4万元。为此,潘先生要求XX财险深圳公司按照合同约定的车损险保额进行理赔,但该保险公司仅愿意赔偿75万元,且一直未给予赔付。

  “保险公司本来只愿意赔给我58万元,后来又说要赔给我60万元,好几次下来,他们把赔偿价格提至65万元左右。”潘先生说,当时,保险公司表示要按照二手车市场中同类同款车的价格来赔偿,但潘先生认为,这样会“低估”保险车辆的实际价值,因此便拒绝了保险公司的赔偿协议。潘先生表示,若保险公司按照车辆的“折旧”价来赔偿,赔偿金额不至于会这么低。最后,双方无法就此事协商一致,潘先生便通过法律途径寻求解决。“当时,只有仲裁和法律两条途径,我们只能通过上诉法院来寻求一个合理说法了”,潘先生这样对记者说道。

  保险公司说法

  赔偿金额必须遵循“损失补偿原则”

  XX财险深圳分公司有关部门负责人回应表示,2014年5月19日,该公司客服热线接到了客户潘先生的报案,称其小轿车在汕尾市城区241省道东北村高铁附近路段因暴雨而被水全淹。接到潘先生的报案以后,鉴于此次事故为当地重大气象灾害事件,公司已确认为自身保险责任,因此没有前往现场查勘。随后,客服人员对潘先生进行了相关安全注意事项和后续理赔流程的指引。

  针对该次“车全损”金额的赔偿问题,保险公司有关部门负责人表示:“该保险车辆发生损失后,被保险人与我公司对车辆的损失金额存在较大争议,双方对保险的理解存在较大偏差。为了避免争议和公平公正起见,我公司委托了两个公估机构对保险车辆的损失进行了评估,但被保险人对公估结果并不认可,随后向当地法院提起了诉讼。”

  上述负责人强调,保险赔偿的一个重要原则就是损失补偿原则,避免被保险人因保险而不当获利。“根据《保险法》的有关规定,财产损失的赔偿除不超过保险金额以外,还要以保险标的的实际价值作为赔偿计算标准。也就是说,计算保险标的的赔偿价值还要参考该标的的市场价值和‘折旧’等因素,不是说保险金额是多少,保险公司就赔偿多少。”该负责人解释。

  据悉,在提出诉讼以后,潘先生向法院申请了对车辆损失的重新鉴定,法院也接受了潘先生的申请,并指定了鉴定机构进行重新鉴定,随后还对鉴定结果组织了听证会。目前,该案件一审已经开庭完毕,双方当事人正等待审判结果。对此,保险公司表示:“此案我司希望法院能依法公正判决。”

  业界说法

  保险公司一般按照“折旧”价格赔付

  某大型财险公司广东分公司车险业务一负责人对记者表示,在商车费改以前,在类似的“车全损”案例中,保险公司一般会通过两种途径来确定赔偿金额,一种是按照车辆的“折旧”价值,另一种就是按照二手车市场中同类同款款车的购入价值。而商车费改以后,一般都是根据保险合同约定的金额进行赔付。

  “在商车费改以前,通常有两种方式来确定赔偿价值。一种是按照车辆的‘折旧’价来赔偿,公司会根据每月千分之六的折旧率来计算。而另外一种就是参照二手车市场中同类同款车的”均价“来赔偿。事实上,上述两种方法都是可行的,但第一种方式会比较普遍”,上述负责人对记者表示。

  究其缘由,就是因为二手车市场中同类同款车的“均价”存在较大波动。“二手车市场中,汽车的‘均价’还是比较难取舍的,即便是同一类汽车的同一款车型,由于车况的千差万别,车辆报价也会有较大的不同”,某大型财险公司广东分公司车险业务一名主任对记者表示。因此,大部分保险公司还是会通过“折旧”方式来进行赔偿。

  业内人士指出,即便大部分保险公司采取“折旧”方式来确定赔偿金额,但仍有很多车主对保险公司单方面确定折旧率持反对意见。无论是保险公司自行制定的,还是参照历史数据得出的结论,对于车主来说,都会显得有点武断。为此,保险公司需要在签订合同前和车主解释清楚理赔的环节,而不是在签订合同的时候“瞒天过海”,让车主在理赔的时候“一头雾水”。

  名词解释

  损失补偿原则

  所谓损失补偿原则,是指当被保险人因保险事故而遭受损失时,其从保险人处所能获得的赔偿只能以其实际损失为限。损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。

(责任编辑:DF154)

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