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七地区车险费率优惠幅度提升 险企难打“价格战”

2018年03月17日 10:28
来源: 中国经营报
编辑:东方财富网

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  日前,保监会下发《中国保监会关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》,对四川等7个地区保监局辖区内的商业车险自主核保系数和自主渠道核保系数再度进行下调。

  如果算上无赔款优待的影响,四川理论上可以到2.5折,厦门理论上可以到1.9折,车险折扣空间进一步下探。

  业内人士分析称,此次费率改革相当于将保费打到了最低,如四川、厦门差不多到了2折左右的水平,这样的保费水平,保险公司肯定是亏损的。原来保险公司相互竞争拼手续费、拼价格、违规给车主返利等手段,现在直接将保费降至最低水平,如果保险公司还敢去拼手续费(拼价格、违规给车主返利),那么保险公司的结局只能是做得越多亏得越多。

  费率:最低可达1.9折

  依据上述文件,首批推行的7个地区分别为:四川自主核保系数的调整范围为0.65~1.15,自主渠道系数0.65~1.15,即双65;山西、福建、山东、河南、厦门自主核保系数的调整范围为0.70~1.15,自主渠道系数0.70~1.15,即双70;新疆自主核保系数的调整范围为0.75~1.15,自主渠道系数0.75~1.15,即双75。

  无论是双65,还是双70,或者是2.5折,甚至是1.9折,对于消费者而言,最直观的感受是车险保费较原来更低了。

  “商业车险保费似乎已经到地板价了。”一位任职某保险公司总部内勤的刘先生认为。

  从本次方案来看,好车主确实将享受到很好的折扣优惠。以四川为例,如果保险公司将自主渠道系数和自主核保系数用到最低,在其他因素不变的情况下,整体保费由二次费改时的“0.75×0.75=0.5625”变成了现在的“0.65×0.65=0.4225”即其商业车险保费由原来的5.6折降至4.2折,若车主有幸3年未出险,还可以使用无赔款优待系数0.6,则3年未出险的车主将有望享受到最低2.5折的商业车险折扣,较此前的3.3折下降了25%。

  再以厦门为例,此次厦门地区的自主渠道系数和自主核保系数为双70,而厦门地区的无赔款优待系在全国基础上还进一步细化了,即5年不出险折扣系数可以到0.4,故而此次费率改革实施后,5年未出险的厦门车主最低折扣可达1.96折,即0.7×0.7×0.4=0.196 。

  车险改革步入深水区

  上述通知一出,有不少人认为此举为车险三期费改靴子落地,也有人认为此为二次费改第二阶段。不过不管是三期费改还是二次费改第二阶段,商业车险费率改革(以下简称“商车费改”)步入深水区是不争的事实。

  商车费改始于2015年。在2015年2月,保监会下发《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》提出:“以行业示范条款为主体,创新型条款为补充,建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础,市场化为导向,逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。”这意味着商业车险费率改革的启动。

  在商业车险费率方面,保监会提出,一是要建立行业基准纯风险保费的形成和调整机制,二是逐步扩大财产保险公司费率厘定自主权,赋予财产保险公司一定的商业车险费率厘定自主权,由市场主体根据自身实际情况科学测算基准附加保费,合理确定自主费率调整系数及其调整标准。

  到目前来看,商车费改已形成了三个关键节点。

  首先,将原来的ABC三套条款替换成行业示范条款。即在2015年6月各财产保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率;从2016年1月1日起,天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个保监局所辖地区开始使用示范条款;2016年6月在其他地区全面推广使用示范条款。

  第二步主要是针对费率进行调整,即启动费率调整系数,主要调整系数为自主渠道系数和自主核保系数两个关键系数。商业车险的保费计算采用“基准纯风险保费/(1-附加费用率)”,而基准费率又与几个调节系数有关:即自主渠道系数、自主核保系数、无赔款优待系数,商业车险的基准部分,采取基准保费×系数1×系数2×系数3。

  2017年6月,保监会下发《中国保监会关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》,其主要内容是在使用示范条款的基础上,保险公司可以在一定范围内调整自主渠道系数和自主核保系数。具体包括:在深圳保监局辖区内,自主核保系数调整范围为0.70~1.25,自主渠道系数调整范围为0.70~1.25;在河南保监局辖区内,自主核保系数调整范围为0.80~1.15,自主渠道系数调整范围为0.75~1.15;在天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛、厦门等保监局辖区内,自主核保系数调整范围为0.75~1.15,自主渠道系数调整范围为0.75~1.15;在境内其他地区,自主核保系数调整范围为0.85~1.15,自主渠道系数调整范围为0.75~1.15。即最低的深圳可以到双70,其他地区可以双75为主。

  第三个关键节点,即是近日保监会下发的《中国保监会关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》,此次下调自主定价空间的7个地区中,其中调整幅度最大的是四川,而此前不久,四川市场的人保财险、平安财险以及太平财险被保监会处罚,暂停3个月车险新业务。

  新世纪评级表示,随着商业车险费改推进,车险保费折扣力度加大,导致行业综合赔付率出现拐点,不同产险公司经营业绩持续分化,经营规模和风险管理水平对产险公司承保端的盈利能力发挥着关键作用。产险公司通过提升费用率进行渠道竞争的方式将发生转变,大型产险公司凭借品牌、规模、渠道、产品设计及风控等优势,市场竞争力将得到稳固,而部分中小型险企或面临赔付率和费用率共同攀升的局面,导致其车险承保利润继续承压。

  车险无忧创始人、CEO帅勇认为,此次车险费改可能引发一些变化,一是车主驾驶习惯没有成为车险定价支撑,二是车险折扣空间进一步下探,三是车险竞争将从前端销售转移到后端服务,四是互联网车险领域未来可能存在一些机会。

  “随着市场竞争的日趋激烈,特别是在商车改革后车险盈利困难的情况下,进入汽车后市场促进发展模式升级将成为不少保险公司的选择。而保险公司进入汽车后市场,互联网化必不可少。”另一位财险公司人士认为。

(责任编辑:DF120)

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