儿童节来了 给孩子买一份教育险不简单

2017年05月31日 07:59
作者:张超
来源: 投资者报
编辑:东方财富网

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通过购买教育险为孩子的教育保驾护航,家长需从实际需求出发,遵循两大原则选取购买,分别为“轻重缓急”和“专款专用”原则。

  六一儿童节来了,很多家长以爱的名义,将保险纳入到给孩子的节日礼物清单之中,寄托了父母希望孩子健康成长的美好心愿和祝福。其中,教育险受到不少家长的青睐,可以以购买保险的形式储蓄教育基金。

  那么,什么是教育险?有没有必要购买?面对市面上纷杂的教育险产品,家长究竟该如何选购一份适合孩子的教育险呢?《投资者报》记者在梳理当下各种教育险产品的基础上,咨询业内专家,整理总结出5款聚焦教育保障作用的教育险产品,以供父母参考,帮助大家选取适合的教育险。

  遵循“轻重缓急”原则

  所谓的教育险,即教育金保险,是针对少年儿童在不同成长阶段的教育需要提供相应的保险金,本质上以为孩子的教育储备基金为目的。教育险属于储蓄性的险种,既具有强制储蓄的作用,又有一定的保障功能。目前市场上销售的教育险,除初中、高中和大学几个时期的教育基金外,还包括了参加工作以后的创业基金、婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。

  不过父母还需关注教育险的缺陷,比如流动性较差,保费通常较高,资金一旦投入,需要按合同约定定期支付保费给保险公司,属于一项长期投资,短期内收益不高。但是从合同成立的那一刻起,规定好每个阶段可以领取的金额,都是可以保证的,所以在一定程度上既减轻了父母的经济负担,又为孩子的教育提供了资金保障。

  虽然教育险很重要,但家长更应该遵循“轻重缓急”的原则。首先,在给孩子买任何保险之前,家长要确定家长自身的保障是否已经齐全,是否已经包含意外险、医疗险、重大疾病险等保障。只有在坚固的经济支柱的保障基础上,才能考虑其他额外保障。其次,如果家长的保障齐全,那么在给孩子投保时应先重保障后重教育,先投保儿童期易发生的风险,后投保离儿童“较远”的风险。由于儿童的抵抗力差且缺乏自我保护能力,往往易得一些流行性疾病或遭受意外伤害,家长应先为孩子投保意外险、医疗险、儿童重大疾病险等保障型险种。最后,如果家庭经济允许,在上述保险齐全的基础上,家长可再考虑投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。

  遵循“专款专用”原则

  各大保险公司官网上的保险产品琳琅满目,大部分都推出了若干少儿险产品,其中就包括教育险。教育险一般自0岁起投保,保障期长短不一,有的长达90岁甚至终身。这类终身型教育险关注人的一生,几年一返还,在孩子小的时候用作教育金,年老时转换为养老金。如吉祥人寿宝贝少儿健康成长综合保障计划、建信人寿亲亲宝贝两全保险(分红型)、中宏人寿陪伴成长少儿理财计划、复星保德信保德福B年金保险,分别保至65周岁、80周岁、100周岁和终身。

  大部分教育险还是属于非终身型教育险,体现出真正的“专款专用”。在投保年龄上,整体都较为合理,最低0岁投保,最高9-17周岁。缴费期大多比较灵活,包括趸交、3年、5年、10年,交至12岁、15岁、18岁等。在保险期间方面,根据“专款专用”原则,为孩子储蓄的教育金主要用于花费较大的大学教育及深造费用,保险期在25岁以内显然比较合适。若保险期较长,中途需要用较大额度的资金,只能选择中途退保,那么,预期收益机会有所减少。根据不完全统计,光大永明成长无忧少儿综合保障计划、中德安联成长有约子女培育计划、同方全球「金色未来」两全保险(分红型)、招商信诺守护未来儿童教育金和中美联泰少儿成长护航计划等5款产品,保险期均是到25岁。

  保险的最大价值不在于分红,而是防范风险。教育险的一个重要条款是保费豁免条款。目前市面上的教育险产品中,有的保费豁免条款直接体现在保单合同中,有的须以附加险的形式投保,显然前者更能够体现投保教育金的优越性。所选5款产品中,除了同方全球「金色未来」两全保险(分红型)需要另外附加保费豁免外,其余4款产品均自带保费豁免条款。

  在重疾保障方面,中德安联成长有约子女培育计划没有附加重疾,同方全球「金色未来」两全保险(分红型)可附加重疾,另外3种产品都附加有不同数量的重疾类型,保障期到合同期满,保费均比较合理。保险专家表示,在教育险下附加重疾,并非完全必要,如果中途需要用钱保单变现,那么会导致重疾险也跟随主险退保,失去保障。消费者可以选择短期或长期消费型重疾险,通过低保费高保障的方式达到专一保障的目的。另外,在身故保险金方面,教育险产品多采用按累计已交保险费与现金价值的较大者给付,所选5种产品在这方面略有差别。在保单分红方面,都具有分红的功能,充分发挥保险的保障与投资功能。

  针对花费较大的大学教育及深造立业费用,教育险的返还应该集中在18至21岁的大学教育金、22岁的深造立业金和25岁时的满期金,这种方式能够涵盖大多数青年在大学教育阶段及毕业期的保障费用。5款产品基本上都满足这一阶段的需求,在上大学、工作或成家时都有一笔资金支持,对于常规的家庭来说,能够对孩子的大学及毕业阶段给予重点关怀。除此之外,同方全球「金色未来」两全保险(分红型)甚至还涵盖了小学教育金、初中教育金和高中教育金,覆盖范围更广。

  市面上的教育险产品不断推陈出现,多种多样,给消费者的选择也带来了一定难度。但是保险产品万变不离其宗,本质上都是经过精算师根据平均数据推算而来。消费者需细心考察产品的重要要素,对照自己的实际需求,就能够为孩子挑选出最适合的教育险。

(责任编辑:DF316)

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