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寿险是家庭的“替补球员”

2018年07月04日 11:27
来源: 金融时报
编辑:东方财富网

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  当今社会,环境污染问题日益严重,食品安全问题令人担忧,社会压力与日俱增,种种不良因素导致了人们疾病发生率的持续走高,且伴随而来的是高昂的治疗费用与康复费用。面对一系列的未知与不确定性,为自己和家人制定一份风险管理规划显得尤为重要。

  随着保险行业迅速发展以及人们风险意识的增强,市场上不仅出现了越来越多的保险产品,同时对于特定风险的针对性也越来越强,如何鉴别适合自己的寿险产品呢?

  所谓人寿保险,就是人们常常提到的寿险,是人身保险的一种。顾名思义,寿险是以被保险人的寿命为保险对象,且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。也就是说,寿险转嫁的是被保险人的生存与死亡的风险。

  那么,如何选择适合自己的寿险产品?据业内人士介绍,寿险分为:死亡保险、生存保险和两全保险。其中,死亡保险又分为定期寿险和终身寿险。

  定期寿险:是指以被保险人死亡或者全残为给付保险金条件,且保险期限为固定年限的人寿保险。如果在保险期间内被保险人未发生保险事故,则保险公司无需支付保险金也不返还保费。定期寿险的定价保险公司会考虑基于生命表所呈现的大数法则,所以保费相较于终身寿险会低一些。

  终身寿险:是指以死亡或者全残为给付保险金条件,且保险期限为终身的人寿保险(自合同生效之日起,至被保险人身故为止)。终身寿险具有一定强制储蓄的功能,是很好的资产保全与传承工具。

  生存保险:是指以被保险人于保险期满或达到合同约定的年龄时仍然生存为给付保险金条件的人身保险。如果被保险人在保险期限内死亡,则保险公司不给付保险金,并不退还所交保险费。生存保险具有较强的储蓄功能,通常比较适合做养老规划以及为子女准备教育金。

  两全保险:是指被保险人在保险合同约定的时间内死亡,或在保险期届满仍然生存,保险公司按照合同约定来支付保险金的人身保险。生死两全保险无论是生或死都会有所保障,不像生存保险或死亡保险只保其中一项,也因此费用会较高。同时它还兼具“储蓄性”和“给付性”,适合作为强制储蓄、养老保障和累积资金的手段。

  事实上,疾病和风险是不会识别到人们是否已经做好准备的。随着投保人年龄的增加,保费也会随之提高,特别是60岁以上的老人保险很容易出现保费倒挂现象,且许多老年人需要的重疾险、防癌险、医疗险等产品,都有严格的投保年龄限制,一旦超过年龄将无法购买。因此,对于投保人而言,无论什么保险,都是越早规划越好。

  用通俗的话来说,寿险是家庭的“替补球员”。当人们因为疾病或是意外被“红牌罚下”的时候,它会代替人来承担家庭经济责任、维持家庭经济生活水平,尤其是在面对负债时,可很大程度地发挥抵抗债务风险的作用。

(责任编辑:DF052)

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