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消费型保险买啥?小投入大保障

2015年01月19日 15:38
作者:陈婷
来源: 理财周刊

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  消费型保险产品费率低,同样的保费投入,可以换取比那些带有理财、返还功能的保险产品高数倍的保额,可谓是小投入、大保障。

  买什么保险?

  这是读者和朋友问我最多的问题。

  买保险,首先要买纯保障型的,即仅有特定保障和身故保险金,不含投资理财功能的保险,更狭义地说,买消费型的就可以了,即发生约定的保险事故可赔付保险金,没有发生约定的保险事故,合同结束不再返还保费,保费是消费品。

  为何要买纯保障型保险?

  为什么这么说?

  我们来听一听精算师的意见。

  以寿险为例,作为我国第一批保险精算师,曾在泰康等保险公司担任精算师,现任诺亚荣耀保险公司总经理的娄道永给记者算过一笔账。30 周岁男性,在同一家公司投保30 万元额度的两全寿险(身故有保险金,满期生存也有保险金,此两全险产品满期给付2 倍基本保险金,身故给付3 倍基本保险金)和定期寿险,都选择20 年保障期,10 年分期缴费,两全保险每年保费为17240 元,定期寿险保费为1740元。定期寿险节约下来的保费差额部分用于存款。同样每年4.5%投资收益率假设(两全保险内涵收益+分红)、同样保额下,定期寿险+投资收益比两全险(分红型)平均多27%的收益,身故保障比两全险(分红型)平均多47%。

  “因此绝大部分精算师都买消费型产品、不还本的产品。”娄道永表示。

  费率低,是纯保障型(包括消费型)保险的最大特色。

  另一位“人民精算师”则表示,我们经常说保险很复杂,老百姓看不懂。事实上也确实如此,因为整个行业有2 万多种产品。名称和分类五花八门:分红、万能、传统、投连、两全、寿险、意外险、健康险、重疾、医疗…光这个分类大部分人就很难搞明白。再加上我们在具体应用中经常是你中有我、我中有你、不分主次、和平共处,一会儿分为男人、女人、女博士,一会儿又分为大人、小孩、苦屌丝,就让大家更晕了。有时候连行业从业人员都搞不清楚。

  但保险应该这么复杂吗?保险是一种古老的风险管理的方法,它来源于生活、起源于最朴素的“互助救济”的想法,几百年前就存在了。其实寿险产品真的可以很简单,因为寿险产品就提供两大类客户价值:风险保障和投资理财。但我们目前的保险产品,却往往重理财,失去了本该是保险最擅长的保障功能。

  “就好像我们要买一双袜子,本来5 元钱就够了,卖家却偏偏要把鞋子给你一起搭售,价格就变成25 元、30 元了。”这位精算师表示。

  保额缺口高保障型保险可帮忙

  在我国保险业务恢复20 年后,由于大部分保险产品“袜子鞋子搭着卖”,导致了“老百姓天天穿破袜子”。把保障和理财功能搭在一起卖,同样的保额,返还型产品的价格是纯保障型的5~6 倍,大部分保费用于投资理财。费率太高,老百姓买不起太多,直接导致了我国保险消费者的保额过低,一直徘徊在10 万元左右(已投保人群人均保额).

  根据泰康人寿官网公布的数据,2013 年泰康人寿理赔数据显示,其被保险人重大疾病理赔金额超过5 万元(含5万元)的仅仅12%;意外伤害赔付超过5万元的仅占8%。

  而根据平安寿险2013 年年报盘点,其被保险人死亡案件赔付平均仅6 万元,重大疾病不到4 万元,2013 年超过580 万人投保平安人寿产品,保额5000 亿元,也就是说人均保额只有8.5 万元左右。

  20 多年来,人均投保的保额没有怎么增长,但消费者的保障需求其实早已经随着物价、房价的上涨而大幅增加,因为人寿保险的需求是和家庭经济责任成正比的。比如一个人贷款100 万元买了房子,就应该买个100 万元的定期保险作为风险覆盖,万一不幸身故,可以有对应的100 万元的保险金赔付来帮助家人还清房贷,才能保证不至于让家人没房子住。又比如随着医疗费用的连年增长,重疾险保额的需求也应该拉高,否则无法帮助被保险人抵御财务风险。

  瑞士再保险公司发表的《死亡保障缺口:2011 年亚太地区》报告很好地量化了这种增长:赚钱养家者通常应当拥有相当于其年收入10 倍的寿险保障,当需要保障的部分未被保险覆盖时,就会出现死亡保障缺口。中国的死亡保障缺口从2000 年的3.7 万亿美元扩大至2010 年的18.7 万亿美元。10年时间,中国的死亡保障缺口增长了5倍!

  纯保障产品:小投入,大保障

  由于纯保障,特别是消费型产品费率低,同样的保费投入,可以换取比那些带有理财、返还功能的保险产品高数倍的保额,因此保障能力是大大增强的,可谓是小投入、大保障。对于大部分家庭而言,保费还属于较为“奢侈”的一项支出,保费预算还是比较有限的,因此大部分人都适合购买纯保障的险种,以较小的投入,换取个人和家庭足够的保障,应对意外、疾病、身故、医疗等各类风险。

  为了帮助广大读者朋友更好地了解各类纯保障险种,包括各类人身险产品和旅行险、家财险等家庭必备险种,我们精挑细选了38 款产品,以飨广大读者。大家可以根据自己的实际保障需求,按图索骥,进行挑选。同时也要留意其中的投保技巧和部分限制条件(如等待期、保额分级给付比例等).

(责任编辑:DF150)

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