首页 > 保险频道 > 正文

你买的教育金保险可能保不住孩子的教育金储备

2018年06月07日 10:47
来源: 大众理财顾问
编辑:东方财富网

东方财富APP

  • 方便,快捷
  • 手机查看财经快讯
  • 专业,丰富
  • 一手掌握市场脉搏

手机上阅读文章

  • 提示:
  • 微信扫一扫
  • 分享到您的
  • 朋友圈

  孩子出生,很多家长都开始为孩子筹划美好的将来,但是,对于普通家庭,用教育金保险去匹配教育费用储备需求,并不一定是最佳选择。本篇文章,笔者就来扒一扒教育金保险的雷区。

  教育金保险有哪些功能?

  教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险产品,附带一定保障功能。从精算角度来讲,这种产品多数是两全险或者年金险,交费期不超过10年,到孩子25~30周岁保单满期终止,而且多数为分红险。

  通常,家长购买教育金保险主要出于以下目的:

  第一, 保证孩子在未成年期间不会因为家长的突然离世、家庭收入中断而失去接受教育的机会。

  对于这一点,笔者认为,如果担心家长出现意外导致家庭收入中断影响孩子的学习,给家长买足额的人身保险才对,否则孩子的生活难以为继,何谈教育。

  第二,帮助家长强制储蓄,还能保值增值兼具保障功能。

  这是家长购买教育金保险最关键的理由。但这类保险产品的保障功能都很低,不推荐作为孩子成长期的保障选择。至于,其保值增值功能,从投资角度来看,它们真的值得购买吗?

  教育金保险的投入产出不如定存!

  让我们通过一个案例来计算一下:

  以一个0岁男宝宝为例,选择X康XX教育金保障计划(分红型)。初中3年,每年2.5万元教育金;高中3年,每年3万元;大学4年,每年3万元。30岁保单满期时还能获得婚嫁金1万元。这份保险共需要交费10年,每年24140元。合计支出保费24.14万元,一共获得教育金及婚嫁金29.5万元。

  如果你想问这款产品合适不适合?

  那么,请继续往下看。

  以上这款教育金保险的投入产出比,计算公式是:

  (教育金 + 婚嫁金)/保费

  在不计算保单分红的情况下,上面这份教育金保险的投入产出比为122%。如果加上保单分红,按中档红利4.5%测算(实际上保单分红是非保证的),投入产出比为149%。

  假如我们选择定期存款的方式去存这笔钱,并且按照上面约定的时间和金额提取教育金。按目前广发银行3年定存利率3.1%计算,投入产出比也有151%。

  很明显,即使加上分红,教育金保险的投入产出不如定存。为什么呢?

  从精算角度说造成这个问题,主要因素是教育金保险定价中存在不低的费用率,还有保险期间偏短(20~30年左右)。

  所谓费用率,是指保费中用于补偿保险公司销售和管理费用的比例。教育金保险常用的费率用如下:第1年30%,第2年20%,第3年14%,第4年及以后8%。对于理财型保险,费用率一般会拉低投入产出比。

  一般来讲理财型保险,保险公司会倾向于拉长保险期间,用长期分红来弥补费用缺口。但是目前国内教育金保险的保险期间都偏短,依靠本身就不高的保证利益,以及非保证的分红,难以弥补费用缺口,就很容易出现投入产出比不高的问题。

  家长购买教育金保险无非是给孩子做的一个投资储蓄计划,通过向保险公司有计划地、强制性地交纳保费去实现,本质上就是一个投资工具,投入产出比是评价这类产品的最重要标准。投入产出比越低,意味着为了获取未来教育金付出的成本越高。

  所以,用教育金保险去匹配教育费用储备需求,并不见得是最佳选择。因为不仅投入产出赶不上定存,而且还受限于保单的流动性,一旦提前退保还有可能蒙受退保损失。为了不高的收益而放弃了流动性,不值得。

  教育储备投资原则

  如果购买教育金保险不是最佳选择?普通百姓还有其他选择吗?答案是有的。但在选择之前,我们首先要搞清楚做教育费用储备的投资原则:

  (1)提前做,越早越好,本来就是一个积小成多的过程。

  (2)做好规划,了解清楚教育成本,梳理清楚家庭财务状况,合理进行教育费用储蓄和投资。

  (3)不要一味追求绝对的零风险,否则你永远跑不过教育成本的通胀;也别盲目追求高风险,应该保持中长期的、偏中性的投资策略。

  综上所述,教育费用储备是每个家庭理财的必修课程。跟身边很多朋友聊起这事,大多数人的选择是:存银行、买教育金保险,或买房子、炒股票,基本都在走两个极端。前者极大牺牲了理财效率,后者又严重放大了风险。

  从投资角度说,教育金保险在某种程度上更适合投资渠道众多、不介意牺牲效率来分散投资的高净值家庭。对于普通家庭,面对日益上升的教育成本,教育金保险不是最佳的选择。还不如自己认真学点理财,亲自操办孩子的教育费用储备。

  大部分工薪阶层出于自身日益膨胀的焦虑情绪和对社会不信任感,以及本身在金融领域知识的匮乏,大部分人都没有自我规划和理财的动力,更别谈理财能力。作为普通百姓,要冷静看待收入,正确规划家庭现金流,用开放的心态去了解各种理财常识和产品(包括保险),然后做出适合自己的理财选择并且定期检视调整。

(责任编辑:DF376)

6274人参与讨论 我来说两句… 举报
您可能感兴趣
  • 要闻
  • 股票
  • 全球
  • 港股
  • 美股
  • 期货
  • 外汇
  • 生活
    >
点击查看更多
没有更多推荐
  • 名称
  • 最新价
  • 涨跌幅
  • 换手率
  • 资金流入
请下载东方财富产品,查看实时行情和更多数据
郑重声明:东方财富网发布此信息目的在于传播更多信息,与本网站立场无关。东方财富网不保证该信息(包括但不限于文字、数据及图表)全部或者部分内容的准确性、真实性、完整性、有效性、及时性、原创性等。相关信息并未经过本网站证实,不对您构成任何投资建议,据此操作,风险自担。

扫一扫下载APP

扫一扫下载APP
信息网络传播视听节目许可证:0908328号 经营证券期货业务许可证编号:913101046312860336 违法和不良信息举报:021-34289898 举报邮箱:jubao@eastmoney.com
沪ICP证:沪B2-20070217 网站备案号:沪ICP备05006054号-11 沪公网安备 31010402000120号 版权所有:东方财富网 意见与建议:021-54509966/021-24099099